Czym jest lokata bankowa?
Lokata bankowa to rodzaj umowy, którą klient zawiera z bankiem i powierza temu drugiemu pieniądze na określony czas. Na rynku istnieje kilka rodzajów lokat. Czym się różnią? Jak zarabiać na lokatach? Tłumaczymy.
Co to jest lokata?
Czym są lokaty bankowe? Niemal każdy dobrze zna konta oszczędnościowe, które dzięki stosunkowo wysokim odsetkom pozwalają nam nie tylko na przechowywanie pieniędzy, ale także ich pomnażanie. Lokaty bankowe również pozwalają na zarabianie na odsetkach, ale wiążą się
z zamrożeniem środków na czas przewidziany w umowie.
Lokata jest umową, którą klient zawiera z bankiem i powierza mu pieniądze. Te bank wykorzystuje m.in. do inwestycji oraz przyznawania kredytów. W zamian za to, naliczane są ustalone odsetki, które klient otrzymuje wypłacając pieniądze na koniec umowy. Jeśli klient stwierdzi, że chce odzyskać pieniądze przed końcem umowy, ma do tego prawo, ale musi zapomnieć o obiecanych odsetkach. Najczęściej stosowane są lokaty terminowe. Pieniądze wpłacane są na określony w umowie czas, czyli np. na kilka miesięcy. Istnieją też lokaty długoterminowe, na znacznie dłuższe okresy. Te zazwyczaj zapewniają większe zyski, ale też na dłużej odcinają nas od wpłaconych pieniędzy.
Gdzie najlepsza lokata?
Lokaty znajdziemy w ofercie większości banków działających w Polsce. Najczęściej są to lokaty miesięczne, kwartalne i roczne. Założyć lokatę możemy tradycyjnie, odwiedzając z niezbędnymi dokumentami oddział banku, ale nie musimy tego robić. Podobnie jak z większości usług
i produktów bankowych, również lokatę można założyć przez internet i mobilnie. Lokaty są uważane za bezpieczną formę oszczędzania.
W większości przypadków niemożliwe jest utracenie wpłaty czy nie uzyskanie odsetek. To ze względu na gwarancje Bankowego Funduszu Gwarancyjnego, który obejmuje depozyty do 100 tysięcy euro.
Jaka lokata najlepsza?
Rentowność lokat uzależniona jest od stóp procentowych. Można powiedzieć, że z perspektywy klienta sytuacja jest odwrotna niż
w przypadku kredytów. O ile wysokie stopy procentowe oznaczają wysokie raty, to także wysokie odsetki od depozytów. Te maleją, kiedy stopy spadają. Oferta lokat bankowych jest zróżnicowana. Decydując się na lokatę, powinniśmy przemyśleć nasze możliwości, potrzeby
i oczekiwania. Wybór lokaty powinien zależeć od ilości środków, które możemy na niej zgromadzić oraz tego, na ile czasu możemy „rozstać się” z tymi pieniędzmi. Najważniejszym, obok okresu umowy, elementem dla klienta jest oprocentowanie. To może być zmienne lub stałe. Pierwsze ma przewagę w okresie wzrostu stóp procentowych, ale oprocentowanie stałe chroni nasze pieniądze m.in. przed konsekwencjami inflacji. Rodzaje lokat można podzielić na długoterminowe i krótkoterminowe. Umowa z bankiem zawierana jest na czas określony.
Przy dłuższej lokacie mamy większe szanse na atrakcyjne warunki, ale oznacza to utracenie dostępu do pieniędzy na dłuższy czas. W ofercie banków znajdziemy lokaty długoterminowe na okres 12, 24 i 36 miesięcy. Rzadziej znajdziemy lokaty na dłuższy okres. To dobra opcja dla osób, które mają dostęp do większej kwoty pieniędzy, której nie zamierzają wydawać w najbliższym czasie. Lokaty krótkoterminowe zawierane są na krótsze okresy: miesięczne, dwutygodniowe, czy nawet... tygodniowe. To wiąże się jednak z mniejszymi zyskami z odsetek. Lokaty krótkoterminowe sprawdzą się, jeśli klient posiada zasób pieniędzy, np. nagły zastrzyk gotówki, który planuje niedługo wydać, ale ma jeszcze czas, aby pozwolić mu odrobinę się powiększyć. Na lokatach krótkoterminowych można zarabiać także „skacząc” między atrakcyjnymi ofertami różnych banków, co jednak wymaga odrobinę większej wiedzy na temat produktów bankowych i aktywnego śledzenia ofert. Wiele banków stosuje ograniczenia, co do maksymalnej kwoty jaką można wpłacić na lokatę krótkoterminową. W niektórych przypadkach, aby skorzystać z lokaty krótkoterminowej w danym banku wymagane jest korzystanie z innych produktów tej instytucji.
Ile trwa likwidacja lokaty?
Umowa na lokatę bankową zawierana jest na ustalony okres. Oznacza to, że klient, który chce otrzymać odsetki nie może przez ten czas wypłacić pieniędzy. Oczywiście nie jest to żadna forma fiskalnego niewolnictwa i jeżeli chcemy mieć dostęp do wpłaconych środków wcześniej – możemy je odzyskać, aby np. pokryć nagłe wydatki, których nie przewidzieliśmy podpisując umowę. „Karą” będzie jednak brak odsetek. Konsekwencje zlikwidowania lokaty są wymienione w umowie. Sporadycznie zdarzają się umowy, które umożliwiają zerwanie lokaty bez utraty odsetek. W niektórych przypadkach możliwe jest także odzyskanie części naliczonej kwoty. Dlatego przed zlikwidowaniem lokaty warto zapoznać się dokładnie z warunkami. Lokatę można zerwać od razu, logując się do bankowości internetowej. Jeżeli z niej nie korzystamy – konieczna będzie wizyta w oddziale banku. Ile czeka się na pieniądze po zlikwidowaniu lokaty? To zależy m.in. od tego w jakim banku jest wskazane do wypłaty konto. Jeżeli jest w tym samym banku, co lokata, środki możemy odzyskać tego samego dnia. W innym przypadku czas oczekiwania na pieniądze zależy od godzin sesji przychodzących.
