Jak skonsolidować chwilówki?
Rynek pozabankowych firm pożyczkowych oferujących tzw. "chwilówki" stoi otworem między innymi przed osobami, które nie posiadają zdolności kredytowej i nie mogą otrzymać tradycyjnych kredytów bankowych. Zaciąganie wielu pożyczek i kumulacja zobowiązań mogą jednak być sposobem na wpadnięcie w spiralę zadłużenia. Czy takie osoby mają szansę na konsolidację długów?
Konsolidacja zadłużenia to nic innego niż połączenie kilku zobowiązań w jedno. W ten sposób osoba spłacająca zadłużenie może jednocześnie ujednolicić warunki oraz zmniejszyć koszty obsługi. W efekcie nie tylko formalności stają się prostsze, ale także zmniejszyć mogą się miesięczne zobowiązania. Ceną za to najczęściej jest jednak wydłużenie okresu spłaty. Najczęściej konsolidacji dokonuje się poprzez zaciągnięcie odpowiedniego kredytu konsolidacyjnego. Kredyty konsolidacyjne oferowane są przez wiele działający w Polsce banków. Istnieją także kredyty konsolidacyjne dla firm.
„Najkrótsza definicja kredytu konsolidacyjnego to połączenie wszystkich kredytów w jeden. Dzięki takiemu rozwiązaniu istnieje możliwość obniżenia wysokości miesięcznej sumy spłat na nowych warunkach, wygodniejszej formy spłaty (jeden przelew zamiast kilku), również rata może być niższa niż suma dotychczasowych płatności” – tłumaczy w poradniku „Jak bezpiecznie korzystać z kredytu?” Związek Banków Polskich.
Konsolidacja chwilówek bez zdolności kredytowej
Dzięki konsolidacji możliwe jest połączenie w jedno zobowiązanie prawie wszystkich form zadłużenia, takich jak kredyty mieszkaniowe, samochodowe, konsumpcyjne, ratalne, linie debetowe czy zakupy na raty. Procedura zaciągania kredytu konsolidacyjnego nie różni się drastycznie od innych kredytów. Pierwszą rzeczą, jaką zrobi bank po otrzymaniu wniosku, jest sprawdzenie zdolności kredytowej w BIK, BIG lub KRD oraz sprawdzenie możliwości finansowych klienta. Oprócz wysokości skonsolidowanych zobowiązań bank będzie zainteresowany między innymi uzyskiwanymi dochodami i ich źródłem, sytuacją zawodową, stabilnością zatrudnienia oraz kosztami pozakredytowymi. Ważnym czynnikiem jest wysokość uzyskiwanych dochodów. Kwota ta pozwoli bankowi sprawdzić, czy zarobki są wystarczająco wysokie, aby pokryć raty i umożliwić kredytobiorcy normalne życie. Z kolei pozostałe kryteria służą do oceny atrakcyjności kredytobiorcy jako klienta banku. Mówiąc wprost, aby otrzymać kredyt konsolidacyjny, trzeba mieć dobrą historię kredytową i wystarczającą zdolność kredytową, podobnie jak w przypadku kredytu gotówkowego czy hipotecznego.
Konsolidacja chwilówek po terminie
Możemy skonsolidować praktycznie każdy rodzaj kredytu lub pożyczki. Zazwyczaj nie powinno być problemu z połączeniem długów o różnym charakterze lub wobec różnych wierzycieli. W ten sposób można na przykład skonsolidować pożyczki chwilówki w banku. Jaka jest różnica między kredytem a pożyczką? Chociaż oba produkty finansowe mogą wydawać się podobne, różnice są olbrzymie. Bankowe kredyty wiążą się także z dokładną weryfikacją zdolności kredytowej, w przypadku pożyczek gotówkowych zaangażowanie w ten proces zależy od pożyczkodawcy. Chwilówki, często przybierające formę błyskawicznych pożyczek przez internet, które wymagają kilku kliknięć i znane są z dość dużej dostępności i minimalnych procedur. O ile w przypadku kredytu termin spłaty pieniędzy zawsze jest oznaczony, to w przypadku pożyczek nie ma już takiego wymogu (chociaż w przypadku profesjonalnych firm pożyczkowych raczej nie znajdziemy oferty, która by traktowała zwrot środków tak liberalnie). Kredyty i pożyczki różni także sposób w jaki prawo traktuje pieniądze. Środki które pożyczamy poza bankiem oficjalnie stają się naszą własnością.
Konsolidacja chwilówek dla zadłużonych
Opisane wyżej warunki dotyczą przyznania najbardziej opłacalnego kredytu konsolidacyjnego, z którego skorzystać mogą wiarygodne dla banków osoby, które są gotowe zabezpieczyć kredyt konsolidacyjny hipoteką. To rzecz jasna ogranicza dostęp do takiego produktu. Zadłużone osoby, które wpadły w spiralę długów, posiadające liczne negatywne wpisy w BIK i BIG oraz nie dysponujące nieruchomością pod zastaw najprawdopodobniej nie będą mogły skorzystać z oferty banków. Na takie potrzeby odpowiada wiele pozabankowych firm pożyczkowych, tzw. "parabanków". Trzeba jednak pamiętać, ze warunki takiej konsolidacji są zazwyczaj mniej korzystne niż w porównaniu z tym, co oferują banki.
Konsolidacja chwilówek przez internet
Kredyty konsolidacyjne to specyficzny produkt bankowy. Chociaż część formalności można załatwić przez internet, spodziewaj się, że będziesz musiał odwiedzić bank i porozmawiać z jego przedstawicielem. Dzieje się tak dlatego, że banki zazwyczaj nie mają odgórnie narzuconej oferty kredytów konsolidacyjnych wraz ze sztywno określonymi warunkami. To, jak ostatecznie będzie wyglądać oferta kredytu konsolidacyjnego, zależy w dużej mierze od naszej sytuacji. Umowa taka jest zwykle przygotowywana dla konkretnego klienta, a jej warunki będą zależały między innymi od wartości nieruchomości, która może być zabezpieczeniem, potrzeb klienta oraz ewentualnych negocjacji z bankiem. Można powiedzieć, że kredyt konsolidacyjny jest bardziej "szyty na miarę" niż inne produkty bankowe. Jeśli negocjujemy z bankiem, możemy uzyskać ofertę, która jest lepsza i uwzględnia naszą sytuację.
„W tej chwili na rynku mamy do czynienia z bardzo różnorodną ofertą kredytów konsolidacyjnych, a więc istnieje możliwość spokojnego wyboru i negocjowania warunków z bankiem oraz porównywania warunków oferowanych przez różne banki czy nawet skorzystanie z różnych promocji ogłaszanych przez poszczególne banki. Kredyt konsolidacyjny nie jest także produktem, który można „zdjąć z półki” i podpisać dokładanie identyczną umowę z każdym zainteresowanym klientem. Wiele będzie w tym przypadku zależało od wartości nieruchomości oraz potrzeb klienta odnośnie skali obniżenia miesięcznej raty” – wyjaśnia ZBP.
Eksperci ZBP zwracają uwagę, że tego rodzaju umowy są długoterminowym zobowiązaniem. Oznacza to, że należy przygotować się na co najmniej kilka tygodni formalności, związanych m.in. z wyceną nieruchomości mającej się stać jego zabezpieczeniem „Jest to dość dużo czasu, aby dokładnie przeczytać umowę oraz przeanalizować, czy warunki proponowane przez dany bank rzeczywiście odpowiadają klientowi” – podkreśla ZBP.
Gdzie można skonsolidować chwilówki?
Gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny? Tego typu produkt można znaleźć w ofercie różnych banków. Poszukiwania właściwej oferty warto rozpocząć od zapoznania się z rankingiem kredytów konsolidacyjnych.
Podsumowując, kumulacja zaciąganych przez lata kredytów i pożyczek staje się uciążliwa nie tylko ze względu na przykrą konieczność robienia kilku przelewów, ale także na sumaryczne koszty, które mogą być wyższe niż w przypadku jednego zobowiązania. Kredyt konsolidacyjny pozwala połączyć w jedno zobowiązanie niemal wszystkie formy zadłużenia, takie jak kredyty mieszkaniowe, samochodowe, konsumpcyjne, ratalne, linie debetowe czy zakupy na raty. Kredyt konsolidacyjny jest doskonałym kołem ratunkowym w sytuacji, w której borykamy się z uciążliwymi zobowiązaniami, ale wciąż zachowujemy zdolność kredytową. Należy się jednak liczyć, że po konsolidacji, chociaż miesięczna rata będzie niższa, a zobowiązania prostsze do spłacania, okres kredytowania wydłuży się, a suma zobowiązań może wzrosnąć. Dodatkowo, konsolidacja w banku wymaga zabezpieczenia w postaci hipoteki lub oznacza konieczność zgody na gorsze warunki. Osoby, które nie mogą skorzystać z tradycyjnych produktów bankowych z pewnością bez problemu znajdą bogatą ofertę firm pożyczkowych. Te jednak prawdopodobnie będą odbiegać jakością od oferty banków. Otwarta pozostaje także kwestia wiarygodności poszczególnych firm. Chwilówki przyznawane przez pozabankowe firmy pożyczkowe są stosunkowo łatwo dostępne, ale warunki udzielania są zróżnicowane. Należy pamiętać, że pozabankowa konsolidacja zadłużenia nie będzie kredytem. Nieprzeczytanie umowy nie zwalnia nas od wywiązania się z jej zapisów.
"Natłok reklam i ofert spływających z różnych instytucji sprawia, że pojęcia kredyt i pożyczka zlewają się w jedno. Z punktu widzenia odbiorcy końcowego różnica wydaje się niewielka, ale faktyczne różnice prawne są znaczące. Przede wszystkim kredytu mogą udzielić wyłącznie banki, a umowy kredytowe podlegają rygorom prawa bankowego. Umowa kredytu zawsze musi zawierać termin jego zwrotu jak i cenę w postaci różnego rodzaju opłat, prowizji i odsetek. Natomiast pożyczki może udzielić każdy, kto posiada wolne środki, a do kwoty 500 zł nie potrzebna jest nawet forma pisemna umowy. Nie ma obowiązku określania ceny pożyczki ani terminu jej zwrotu. Umowa pożyczki regulowana jest przepisami kodeksu cywilnego” – opisuje BIK. Bankowe kredyty od pozabankowych pożyczek odróżniają także dostępne kwoty. Firmy pożyczkowe zwykle proponują klientom nie więcej niż kilka tysięcy złotych, banki są gotowe pożyczać znacznie więcej.
Chociaż konsolidacja kredytu jest kuszącą perspektywą dla osób, które każdego miesiąca muszą spłacać zadłużenie u wielu podmiotów, to może być także pułapką. UOKiK zaleca dokładne zapoznanie się z ofertą banku, w którym chcemy skonsolidować długi. "Zamiast odroczenia spłaty możesz dostać też propozycję konsolidacji kredytów – wówczas zamiast kilku, będziesz mieć jedną pożyczkę do spłacenia. Na pozór jest to kusząca propozycja. Jednak porównaj warunki i koszty takiej konsolidacji – jak się zmieni twoje zadłużenie, koszty i rata do spłaty. Często pod pozorem konsolidacji oferowany jest kolejny kredyt, a zadłużenie i rata kredytu wzrasta. Tu także musisz bardzo uważać ewentualne dodatkowe zabezpieczenia" - radzi urząd.
Jeżeli szukacie informacji na temat produktów bankowych, sprawdźcie inne materiały na naszej stronie. Dowiecie się z nich między innymi komu przysługuje gwarancja de minimis, jak oszczędzać pieniądze, jak działają wakacje kredytowe, czy wakacje kredytowe się opłacają.
