Jak sprawdzić BIK?
Jak sprawdzić BIK? Wiele osób zastanawia się nad kredytem. Dodatkowe pieniądze są potrzebne podczas dużych wydatków, takich jak zakup mieszkania. Kiedy indziej chcemy sfinansować mniejsze zakupy poprzez raty. W obu przypadkach instytucje, które poprosimy o pieniądze będą chciały sprawdzić naszą wiarygodność. Tę potwierdza m.in. historia kredytowa, którą może gromadzić Biuro Informacji Kredytowej. Informacje na nasz temat są jednak dostępne nie tylko dla banków i firm pożyczkowych. Sami również możemy łatwi sprawdzić własną historię w BIK. Jak to zrobić? Tłumaczymy.
Co to jest BIK?
BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, to przedsiębiorstwo założone przez Związek Banków Polskich oraz grupę prywatnych banków. Biuro powstało, aby ułatwić bankom, SKOK-om czy firmom pożyczkowym szybką weryfikację wnioskujących o pieniądze osób, a klientom ułatwić ubieganie się o kredyty i pożyczki. Działalność BIK reguluje Prawo bankowe. Klienci sami zgadzają się na przekazywanie informacji o swoich należnościach BIK, a biuro zajmuje się gromadzeniem i udostępnianiem o spłaconych i aktualnie spłacanych zobowiązaniach kredytowych, pożyczkach, limitach, poręczeniach oraz kartach kredytowych. Informacje o zapytaniach, jakie na nasz temat składały sprawdzające nas instytucje finansowe. Mówiąc wprost, jest to źródło wiedzy o należnościach dla klientów i banków. Dane BIK to podstawowe źródło informacji niezbędnych do wyliczenia zdolności kredytowej.
Chociaż świadomość, że nasze dane trafiły do jakiejś bazy może być niepokojąca, warto pamiętać, że obecność w rejestrze BIK to nic złego.
W przypadku uczciwych i rzetelnych kredytobiorców to nawet atut, ponieważ „zielona” historia kredytowa to dla banku sygnał, że ma do czynienia z wiarygodnym partnerem, któremu można powierzyć pieniądze. W BIK bank zobaczy, ile masz kredytów oraz jak terminowo regulowałeś zobowiązania. Jeżeli nie było z tym problemu, zostaniesz zakwalifikowany jako grupa obniżonego ryzyka, której przedstawiciele mogą łatwiej uzyskać kredyt oraz liczyć na korzystniejsze warunki umowy. O ile w przypadku mniejszych kwot nie robi to dużej różnicy, to
z pewnością taka perspektywa ucieszy osoby myślące o kredytach hipotecznych, zaciąganych na ogromne kwoty i na wiele lat. Z kolei osoby, które nie mają problemów finansowych, ale BIK nic o nich nie wie, dla banku pozostają tajemnicą, a weryfikacja ich wiarygodności jest utrudniona.
Jakie informacje gromadzi BIK?
Co o nas wie BIK? Do bazy biura trafiają informacje o historii kredytowej całego rynku kredytowego w Polsce. Chodzi więc m.in. o banki, SKOKi i firmy pożyczkowe. BIK jest największym tego typu zbiorem danych w Polsce. Informacje dotyczą zadłużenia konsumentów i przedsiębiorców oraz wywiązywania się z tych zobowiązań. BIK zbiera wszystkie informacje dotyczące kredytów i pożyczek – a więc zarówno pozytywne,
o terminowych płatnościach, jak i negatywne, o opóźnieniach i braku spłaty. Co ciekawe, ponad 90% danych zgromadzonych w BIK, to dane pozytywne.
Mogą to być np. informacje o kredytach na zakup towarów, usług czy papierów wartościowych, a także o kredytach niecelowych, hipotecznych, studenckich, pracowniczych czy odnawialnych. BIK zbiera także informacje o kartach detalicznych, kartach kredytowych
i kartach debetowych, a także limicie debetowym.
„BIK, jako instytucja powołana na podstawie art. 105 ust. 4 Prawa bankowego, ma ustawowe prawo przetwarzać dane stanowiące tajemnicę bankową w celu wspomagania banków i SKOK-ów w ocenie zdolności kredytowej ich Klientów. Prawo bankowe ściśle określa również możliwości usunięcia danych z BIK” – podkreśla BIK.
Jak założyć konto w BIK?
Każda osoba, której dane są przechowywane przez BIK ma prawo sprawdzić, jakie dane są zapisane i przetwarzane, a także sprawdzić ocenę swojej zdolności kredytowej oszacowanej przez BIK. Żeby skorzystać z usług BIK trzeba założyć konto. Ze względu na to, że w bazie zawarte są dane wrażliwe, konieczne jest także założenie konta.
„Bezpieczeństwo informacji jest dla nas najważniejsze. Twoje dane kredytowe nie mogą dostać się w niepowołane ręce. Dlatego musimy mieć pewność, że jesteś tą osobą, za którą się podajesz” – wyjaśnia BIK.
Do potwierdzenia tożsamości wystarczy dowód osobisty lub paszport. System poprowadzi cię krok po kroku, przez proces weryfikacji. Kolejnym etapem jest wykonanie przelewu identyfikacyjnego na kwotę 1 zł. Do przelewu identyfikacyjnego w BIK potrzebne będzie konto, założone na dane, które zgadzają się z danymi w formularzu rejestracji. Mówiąc wprost – musi być to twoje konto, na twoje nazwisko. Jeżeli przelew wykonasz z konta, założonego na inne dane, weryfikacja nie powiedzie się. Jeśli wszystko przebiegnie prawidłowo, otrzymasz e-mail z linkiem aktywacyjnym. Gdy klikniesz w link aktywacyjny, BIK prześle SMS z kodem autoryzacyjnym. Po przepisaniu kodu do formularza na stronie ustanowisz hasło do logowania, a konto zostanie utworzone.
Mając potwierdzone konto możesz pobierać i zapisywać raporty, edytować dane i konfigurować ustawienia. Aby zalogować się musisz wejść na stronę https://nowekonto.bik.pl/login oraz wpisać adres e-mail, na który założyłeś konto oraz wpisać ustawione podczas rejestracji hasło. Jeśli nie pamiętasz hasła, skorzystaj z opcji „odzyskaj hasło”. Sam e-mail i hasło to jednak nie wszystko. Aby skorzystać z funkcjonalności serwisu BIK, musisz także podać kilka liczb ze swojego numeru PESEL. BIK zna cały twój PESEL, ale podczas logowania poprosi o wpisanie
3 losowo wybranych cyfr z twojego numeru. UWAGA! Ze względów bezpieczeństwa po 3 nieudanych próbach logowania twoje konto zostanie zablokowane.
Jak czytać raport BIK?
Po zalogowaniu się do BIK możesz wreszcie sprawdzić raport na swój temat. Pojedynczy raport to koszt 39 zł. Pakiet 12 comiesięcznych raportów wraz z dodatkowymi usługami kosztuje 99 zł. Warto go sprawdzić z kilku powodów. To najlepsze źródło informacji o naszej zdolności kredytowej. To także błyskawiczny sposób na sprawdzenie, czy nie pojawiły się tam nieprawdziwe dane. Dodatkowo, dzięki raportowi dowiemy się, czy nikt nie wykorzystał naszych danych do wzięcia kredytu. Przy okazji, przejrzysty raport BIK to także dobre źródło informacji na temat postępów w spłacie bieżących zobowiązań w różnych instytucjach. Raz na pół roku można wystąpić do BIK o bezpłatne przesłanie nam kopii wszystkich informacji na własny temat, jakie znajdują się w bazie.
„Wpływ na zdolność kredytową ma wiele czynników, m. in. zdolność kredytowa, czyli nasza sytuacja zawodowa i osobista (jakie mamy dochody, ile osób na utrzymaniu) oraz nasza aktywność kredytowa (ile mamy kredytów). Spore znaczenie ma także nasza historia kredytowa, czyli to jak regulujemy nasze zobowiązania” – informuje BIK.
W raporcie znajdziemy szczegółową historię zobowiązań kredytowych (z bazy BIK) oraz finansowych (z bazy BIG InfoMonitor). Raport zawiera chronologiczną historię spłat kredytów, a także szczegóły innych zobowiązań, takich jak rachunki za telefon. Jeżeli posiadasz opóźnienia – od razu zobaczysz je jako wyróżnione pozycje.
Najbardziej rzucającym się elementem raportu BIK jest tzw. „scoring”, czyli ocena wystawiona nam na podstawie historii kredytowej. To punktowa ocena, w przejrzysty sposób wyrażona jako kolorowy okrąg. Zielony zobaczą osoby, które nie mają opóźnień w płatnościach, żółty osoby mające w historii dopuszczalne potknięcia, a czerwony osoby, których historia kredytowa jest negatywna. Z perspektywy banku, im lepszy scoring, tym większe prawdopodobieństwo, że spłacisz wszystko w terminie.
Scoring BIK jest wynikiem opracowanej przez instytucję formuły matematycznej. Wiarygodność każdego klienta jest porównywana z innymi klientami. „Im bardziej Twój profil jest podobny do profilu klientów spłacających swoje kredyty w terminie, tym wyższą ocenę otrzymasz. Ostateczna ocena punktowa jest sumą punktów uzyskanych przez klienta za poszczególne elementy jego profilu” – opisuje BIK.
Kto może sprawdzić BIK?
Dane w BIK mogą sprawdzić m.in. podmioty, do których wnioskujemy o pieniądze. Są to banki, SKOKi oraz firmy pożyczkowe. Wgląd mają wyłącznie te podmioty, które współpracują z biurem i przekazują BIK informacje o swoich klientach. W przypadku firm pożyczkowych wgląd do danych klienta, wymaga jego zgody. Tej nie potrzebują jedynie banki i SKOKi.
Jak wyczyścić BIK?
Termin „czyszczenie BIK” jest jednym z częstszych zapytań w wyszukiwarkach, związanych z tym tematem. W rzeczywistości jest to jednak niemożliwe. BIK podkreśla, że zasady przekazywania danych, ich przechowywania i wprowadzania do nich zmian są regulowane przez Prawo bankowe. Sam BIK nie modyfikuje danych, a jest jedynie administratorem. Zatem najlepszym sposobem na „ukrycie” wpadki ze spłatą jest terminowe spłacenie pożyczki. Spłacony tak kredyt będzie niewidoczny dla instytucji finansowych. W praktyce „czyszczenie BIK” jest możliwe jeśli odwołamy zgodę na przetwarzanie danych o kredycie już spłaconym (możesz to zrobić tylko w przypadku, jeśli kredyt był spłacany
w terminie), od spłaty minęło już 5 lat lub zauważyłeś w historii nieprawdziwe lub nieaktualne dane.
