Jak wybrać konto walutowe?

REDAKTOR Artykuł: 28.03.2022, Aktualizacja 16.05.2022

Jeżeli zarabiamy w złotych i wydajemy głównie w złotych, to naszym podstawowym rachunkiem bankowym zwykle będzie konto osobiste prowadzone w krajowej walucie. Są jednak sytuacje, w których opłaci się posiadanie i korzystanie z dodatkowego rachunku w banku, tym razem walutowego. Jakie to sytuacje i które konto walutowe wybrać?  

Jak wybrać konto walutowe

Jakie korzyści może przynieść posiadanie konta walutowego

Powodów, dla których założenie konta walutowego może mieć sens, jest przynajmniej kilka. Taki rachunek przyda się osobie, która regularnie otrzymuje przelewy walutowe z zagranicy (na przykład od pracującego tam członka rodziny), która chce oszczędzać w obcych walutach czy nawet próbować zarabiać na zmienności kursów. Ale konto walutowe może też ułatwiać obsługę zaciągniętego przed laty kredytu walutowego lub obniżać koszty zakupów w zagranicznych sklepach internetowych. W zależności od tego, do czego chcemy przede wszystkim używać takiego rachunku, inne konto walutowe będzie dla nas najlepsze. Na jakie cechy ofert poszczególnych banków powinniśmy zwrócić uwagę przy wyborze?

Jaki bank wybrać, gdy chcemy trzymać na koncie mniej popularną walutę?

Na początek warunek zupełnie podstawowy: bank, z którego usług chcemy skorzystać, musi prowadzić konta w walucie, którą chcemy gromadzić lub w której chcemy się rozliczać. Gdy potrzebujemy rachunku w euro, funtach brytyjskich czy frankach szwajcarskich, ofert do wyboru będzie wiele, a to pozwoli nam przebierać wśród propozycji różnych banków. Jednak gdy potrzebujemy konta w koronach norweskich czy czeskich dostępnego dla klientów indywidualnych, musimy zacząć od ustalenia, jakie banki mają w ofercie tego typu konta walutowe.

Wspólnie czy osobno? Jakie konto osobiste wybrać dla siebie? Jakie konto najlepiej sprawdzi się dla pary?

Gdy znajdziemy już konto prowadzone w interesującej nas walucie, dobrze jest sprawdzić, czy wybrany bank prowadzi obsługę kasową takich rachunków – a więc czy można dokonywać wpłat i wypłat gotówkowych na rachunek, a jeśli tak, to na jakich zasadach: czy we wszystkich placówkach, czy tylko w wybranych, ile kosztują takie operacje, z jakim wyprzedzeniem trzeba je zgłaszać bankowi, czy obowiązują limity kwotowe itp.

Karta płatnicza ułatwia rozliczenia

Kolejnym kryterium wyboru konta walutowego powinno być to, czy bank umożliwia wyrobienie karty płatniczej do takiego rachunku lub podpięcie do niego karty wielowalutowej. Dlaczego to może być ważne? Otóż płacąc kartą wydaną do takiego konta unika się kosztownych przewalutowań przy transakcjach w tej walucie. Jeżeli sklep internetowy żąda za towar 65 euro i zapłacimy za ten zakup kartą wydaną do konta w euro, bank obciąży rachunek powiązany z kartą kwotą dokładnie 65 euro. Oczywiście nie ma problemu, by za takie zakupy zapłacić kartą wydaną do zwykłego konta osobistego w złotych. Jednak wtedy kwota, jaką bank zdejmie z naszego rachunku, będzie niespodzianką aż do chwili rozliczenia transakcji. Co gorsza, zapewne będzie to przykra niespodzianka, bo bankowe kursy wymiany stosowane do rozliczeń transakcji, mówiąc oględnie, zwykle nie należą do najkorzystniejszych, a dodatkowo część banków pobiera też prowizje za przewalutowanie.

Jak zagospodarować nadwyżki finansowe. Jakie konto oszczędnościowe wybrać?

Konto walutowe, do którego można otrzymać kartę płatniczą, świetnie rozwiązuje ten problem. Ale zbliżony efekt można osiągnąć takżew inny sposób. Część banków rozlicza transakcje walutowe wykonane kartą do konta w złotych po kursach organizacji płatniczych (Mastercard lub Visa), które są zdecydowanie korzystniejsze od bankowych. Można wreszcie skorzystać z usług oferowanych przez firmy pozabankowe, takie jak np. Revolut.

Jakie jest najlepsze konto walutowe dla wymieniających waluty?

Podstawowe kursy wymiany stosowane przez banki to kursy niemal najgorsze z możliwych. Jeśli planujemy często wymieniać waluty lub wymieniać znaczne kwoty, zdecydowanie powinniśmy pomyśleć o innym rozwiązaniu. Znacznie lepsze przeliczniki oferują pozabankowe kantory internetowe. Korzystanie z ich usług jest bardzo proste – wykonujemy przelew na konto takiego kantoru i czekamy na przelew zwrotny w innej walucie. Czy to jest bezpieczne? Z jednej strony takie firmy podlegają nadzorowi regulatorów, ale z drugiej – nie istnieje żaden system formalnej gwarancji powierzonych im środków. Klientom tych instytucji musi wystarczyć wiara, że internetowy kantor, który przez lata pracował na swoją dobrą opinię, nie pozwoli sobie na nieuczciwość.

Tanio, szybko czy na długi okres? Jak wybrać kredyt gotówkowy?

Alternatywą dla takich pozabankowych rozwiązań firm są internetowe kantory walutowe, które coraz częściej pojawiają się w ofercie banków. Tu przeliczniki są nieco mniej korzystne, jednak w trakcie wymiany walut pieniądze cały czas pozostają w banku i cały czas podlegają systemowi gwarantowania depozytów. To poważny argument za wyborem banku, który prowadzi taki internetowy kantor.

Jeden bank czy różne banki?

Gdyby brać pod uwagę wyłącznie wygodę, to najlepszą decyzją wydaje się otwarcie konta osobistego w tym samym banku, który prowadzi nasz rachunek w złotych. Wtedy logując się na to konto przez internet lub w aplikacji mobilnej, będziemy od razu widzieć całość naszych osobistych finansów (choć tu trzeba zauważyć, że zgodnie z zasadami tzw. otwartej bankowości jest już możliwe, by logując się na konto w jednym banku widzieć też swoje konta w innych instytucjach). Dopiero, gdy deponujemy w banku znaczne kwoty, powyżej 100 tys. euro lub ich równowartości w innych walutach, oprócz wygody warto też pomyśleć o bezpieczeństwie. Warto wtedy rozważyć rozdzielenie swoich oszczędności pomiędzy dwa lub więcej banków na wypadek bankructwa którejś instytucji. To bardzo mało prawdopodobny scenariusz, ale nie można go tak do końca wykluczyć. Gdyby bank upadł, Bankowy Fundusz Gwarancyjny (lub jego odpowiednik w innym europejskim kraju) gwarantuje depozyty jednego klienta tylko do kwoty 100 tys. euro. Nie warto przekraczać tej granicy. Sposobem na zmieszczenie się w tym limicie może być właśnie ulokowanie oszczędności walutowych w innym banku, niż ten, który przechowuje nasze oszczędności w złotych.

Oferta depozytowa

Jeśli na rachunek walutowy wpłacamy tylko drobne kwoty, by potem wydać je kartą bez strat na przelicznikach walutowych, to warunki, na jakich bank przyjmuje depozyty w euro, dolarach czy frankach nie mają żadnego znaczenia. Jeśli jednak przechowujemy na koncie walutowym większe kwoty, to dobrze byłoby, gdyby nie leżały na nieoprocentowanym rachunku bieżącym, tylko dało się je czasowo przenieść na korzystnie oprocentowaną lokatę lub walutowe konto oszczędnościowe. W tej chwili jest to praktycznie niemożliwe, bo w środowisku niskich stóp procentowych godnych uwagi lokat walutowych właściwie nie ma. Jednak ta niekorzystna dla oszczędzających sytuacja z czasem może się zmienić i wtedy warunki prowadzenia przez banki lokat walutowych znów będą istotne.

Planujesz inwestycję w nieruchomość? Sprawdź, jaki kredyt hipoteczny wybrać.

Koszt prowadzenia rachunku i podstawowych usług

Konto walutowe na zapewniać wygodę, ale też pozwalać oszczędzać. A skoro tak, to i koszty związane z jego prowadzeniem i obsługą nie powinny być zbyt wysokie. Bez sensu byłoby tracić to, co zaoszczędzimy na kursach walutowych, przez zbyt wysokie opłaty związanie z posiadaniem i używaniem rachunku walutowego. Nawet jeśli z rachunku będziemy aktywnie korzystać tylko podczas wakacyjnego wyjazdu, a więc przez tydzień lub dwa w ciągu roku, to kosztami jego prowadzenia i innymi stałymi opłatami będziemy obciążani przez pełne 12 miesięcy. W pierwszej kolejności należy zwrócić uwagę na wysokość stałej opłaty za prowadzenie konta i na to, czy można jej uniknąć po spełnieniu postawionych przez bank warunków. Jeśli do konta będzie wydana karta, to istotna jest wysokość opłaty za tę kartę (i również możliwość jej uniknięcia), a dla części klientów – także koszty podejmowania gotówki z bankomatów za granicą. Znaczenie mogą mieć wreszcie koszty przelewów walutowych, a także koszty obsługi kasowej, o ile bank taką prowadzi.

TAGI:

REDAKTOR Artykuł: 28.03.2022, Aktualizacja 16.05.2022

Polecamy

Warto wiedzieć

Inwestowanie - co to jest, na czym polega, jak zacząć i jakie inwestycje przynoszą największy zysk?

Inwestowanie – co to jest, na czym polega, jak zacząć i jakie inwestycje przynoszą największy zysk?

Jak rozpocząć inwestowanie w bezpieczny i pewny sposób? W co warto inwestować? Sprawdź!

Inwestowanie na giełdzie krok po kroku

Inwestowanie na giełdzie krok po kroku

Każdy ekspert z pewnością potwierdzi, że zaoszczędzone pieniądze trzeba pomnażać, poprzez ich inwestowanie. Sprawdź, jakie faktycznie przynosiły korzyści?

Jak wybrać konto dla dziecka

Jak wybrać konto dla dziecka?

W niektórych bankach konto osobiste można założyć nawet noworodkowi. Jednak aż do ukończenia 13. roku życia dziecko nie będzie mogło zbyt wiele zrobić z pieniędzmi, które zostały wpłacone na jego rachunek.

Jakie są formy inwestowania?

Jakie są formy inwestowania?

Przechowywanie pieniędzy na koncie nie przynosi żadnych zysków, a środki są dosłownie zjadane przez inflację. Istnieją różne formy inwestowania, pozwalające nawet osobom niedoświadczonym i bez specjalistycznej wiedzy na powiększanie majątku.

Kredyt na fotowoltaikę

Kredyt na fotowoltaikę

Zastanawiacie się nad zamontowaniem ogniw fotowoltaicznych? Przed zaciągnięciem pożyczki na fotowoltaikę warto przeanalizować potrzeby swojego gospodarstwa domowego, oszacować budżet i poszukać najbardziej optymalnej oferty na montaż ogniw słonecznych.

W co warto inwestować?

W co warto inwestować?

Każdy inwestor jest wyjątkowy – nie tylko z uwagi na kapitał, jakim dysponuje, ale także ze względu na jego unikalny profil psychologiczny oraz demograficzny. Doradca finansowy doskonale wie, w co inwestować pieniądze i jakie konkretnie zagrożenia są związane z poszczególnymi typami inwestycji.