Kalkulator pożyczki
Przed zaciągnięciem jakiegokolwiek zobowiązania finansowego warto mieć stuprocentową pewność, że dokonało się słusznego wyboru. Podjęcie decyzji kredytowej w oparciu o zbyt małe porównanie konkurencyjnych ofert, jest błędem. Jednocześnie szeroki wachlarz produktów kredytowych i „kredytopodobnych” sprawia, że w gąszczu propozycji pożyczkowych od banków i innych instytucji – można się zagubić. Na szczęście wszyscy klienci – obecni oraz potencjalni – mają dzisiaj możliwość wygodnego korzystania z podpowiedzi i poradników kredytowych.
Rankingi ofert pożyczkowych to jedno z popularniejszych rozwiązań pozwalających zorientować się w poszczególnych rynkowych propozycjach, ale równie ciekawym wyborem jest kalkulator pożyczki – uniwersalny bądź opublikowany przez konkretnego oferenta na swojej stronie www. Tak jedne jak i drugie pozwalają na bardzo dokładne sprawdzenie prognozy finansowej swojego zobowiązania
i zwizualizowanie poszczególnych propozycji w wygodnej formie. Takie zestawienie różnych ofert kredytowych ze sobą pozwala uniknąć złej decyzji konsumenckiej, a co najważniejsze w przypadku wieloletnich kredytów z wysokim oprocentowaniem – dają szansę zaoszczędzenia od kilku do nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Dostęp do nich jest przeważnie całkowicie darmowy, rzadziej wymaga zarejestrowania się bądź zalogowania na danej platformie. Stosunkowo niewielki czas poświęcony na kalkulator pożyczek bankowych może w perspektywie wieloletniej umowy przynieść całkiem wymierne korzyści finansowe, dlatego warto przed złożeniem wniosku kredytowego w konkretnym banku prześledzić najpierw koszty takiej samej pożyczki u innych kredytodawców.
Kalkulator pożyczkowy
Oczywiście pracownik banku zawsze musi bardzo dokładnie i precyzyjnie zaprezentować klientowi wszystkie warunki umowy kredytowej – nie tylko kwotę pożyczki wraz z odsetkami czy RRSO, ale również tabelę kosztów i prowizji oraz warunki szczegółowe umowy. Naturalnym jest jednak, że klient podczas podpisywania umowy kredytowej w placówce banku jedynie pobieżnie sprawdza te informacje – najbardziej liczy się dla niego harmonogram spłaty zobowiązania oraz wysokość rat. Bez względu na to, jakiego typu jest to pożyczka kalkulator pozwala uniknąć zaskoczenia czy rozczarowania w momencie, gdy nadejdzie pora spłacania kolejnych rat. Im większy jednak jest zaciągany kredyt – a zwyczajowo najwyższe pułapy osiągają kredyty hipoteczne, czyli pożyczki na cele mieszkaniowe i budowlane – tym większą różnicę robi nawet dziesiętna procent.
Niektóre banki są skłonne sprzedać kredyt bez wymagania obowiązkowej polisy na nieruchomość, co może być dla klienta mniej bezpieczne, ale również tańsze. Są banki, które zgadzają się na stałą stopę oprocentowania kredytu, inne tylko i wyłącznie zmienne oprocentowanie pożyczki. Maksymalna kwota dostępnego kredytu, podobnie jak dostępny okres kredytowania – a tym samym liczba rat dla klienta – również różnią się pomiędzy poszczególnymi oferentami na rynku. Dlatego klient może wykorzystać fakt wysokiej konkurencyjności i starannie porównywać ze sobą aktualne oprocentowanie i inne warunki cenowe oferty kredytowej – a w tym celu właśnie powstał kalkulator pożyczek.
Warto oczywiście poszukać różnych kalkulatorów dla różnych pożyczek, aby ich wyliczenia były maksymalnie zgodne z realnymi warunkami poszczególnych banków. Kalkulatorów jest więc mniej więcej tyle, ile jest form pożyczek dostępnych na rynku bankowym. Te najbardziej powszechne, które są ogólnodostępne dla każdego zainteresowanego, to oczywiście:
- kalkulatory hipoteczne – dla klientów zainteresowanych wzięciem kredytu na kupno mieszkania albo domu, nabycie działki budowlanej i wybudowanie własnego domu czy też na cele remontowe;
- kalkulatory kredytu samochodowego – stworzone z myślą o klientach potrzebujących pożyczki na zakup auta;
- kalkulator kredytowy konsolidacyjny – dla osób pragnących skonsolidować kilka mniejszych pożyczek w jeden kredyt ze stałą ratą
w nowym banku; - kalkulator kredytu gotówkowego – najpowszechniejszy i dostępny często w wersji uniwersalnej, dla wszystkich banków w jednym miejscu.
Oczywiście wyniki wyświetlone w takich kalkulatorach mogą nieznacznie różnić się od oferty zaprezentowanej klientowi już w placówce banku, albowiem przedstawiciele instytucji finansowej mają możliwość odpowiedniej konfiguracji oferty sprzedażowej podczas rozmowy
z klientem, dzięki czemu często udaje się obniżyć oprocentowanie lub włączyć inne sezonowe benefity czy funkcje obniżające całościowy koszt kredytu. Dzięki analizie dostępnych online danych można jednak dość szybko wyrobić sobie zdanie na temat pożyczki – kalkulator dość skutecznie pozwala nawet ekonomicznemu laikowi posegregować zaprezentowane oferty według ich atrakcyjności i korzystności. Jest to znaczące ułatwienie jeśli chodzi o wybory konsumenckie, jednak warto zawsze upewniać się, czy dany ranking pożyczek nie jest
np. publikowany na wyraźne zlecenie i za pieniądze konkretnej instytucji finansowej.
Kalkulator oprocentowania pożyczki
Oprocentowanie każdego kredytu – od gotówkowego, przez hipoteczny i konsolidacyjny, na samochodowym kończąc – może się zmieniać pomiędzy poszczególnymi bankami, to oczywiste. Ale również w ramach oferty tego samego banku komercyjnego, oprocentowanie na kredyt hipoteczny może ulec zmianie, przede wszystkim w zależności od wyników finansowych i planów handlowych samego banku. Równie istotnym czynnikiem, który wpływa na wysokość całego zobowiązania kredytowego oraz poszczególnych rat, jest oczywiście przejście weryfikacji zdolności kredytowej. Klienci należący do grupy tzw. „podwyższonego ryzyka”, którzy przechodzą analizę zdolności, ale jednocześnie mają złą historię kredytową i banki nie są w 100% przekonane co do pożyczenia im środków – również mają przeważnie podwyższone oprocentowanie bankowe.
Naturalnie o tym jak oprocentowana będzie finalnie dla danego klienta jego pożyczka kalkulator kredytowy nie może wiedzieć. Indywidualne parametry udzielania kredytów przez instytucje bankowe, a tym bardziej zaawansowane algorytmy oprogramowania bankowego – nie są dostępne dla twórców takich internetowych kalkulatorów. Są to programy oparte o ogólnodostępne i powszechnie publikowane dane z ofert bankowych, a więc średnie oprocentowanie kredytu i średnia wysokość przyznanej pożyczki. Sam kalkulator zdolności kredytowej jest więc tylko i wyłącznie na tyle skuteczny, na ile precyzyjne są wprowadzane do niego przez klienta dane. Ostatecznie wynik analizy sytuacji kredytowej klienta przez bank jest wypadkową wielu różnych działań, do których zalicza się przede wszystkim:
- pozyskanie informacji o zatrudnieniu, stałym wynagrodzeniu i miesięcznych przychodach wnioskującego;
- sprawdzenie kosztów utrzymania i innych regularnych wydatków po stronie klienta – z uwzględnieniem rat kredytów i innych okresowych wydatków;
- weryfikacja poprawności danych osobowych;
- utworzenie wykazu majątku w postaci ruchomej i nieruchomej;
- zweryfikowanie klienta w bazach dłużników i innych rejestrach finansowych;
- pozyskanie informacji o gospodarstwie domowym i domownikach na utrzymaniu.
Dopiero w efekcie zestawienia ze sobą tych danych, bankowi analitycy podejmują decyzję o dostępności konkretnej oferty dla wnioskującego. Tylko i wyłącznie kalkulator pożyczki udostępniony na stronie internetowej konkretnego banku – przygotowany
i zaprojektowany tylko i wyłącznie z myślą o klientach tej marki, mogą być w tym przypadku bardziej dokładne. Jeśli jednak nie jest on połączony chociażby z bazami informacji o dłużnikach takimi jak BIG czy KRD, to nie jest też w stanie w stu procentach prześwietlić klienta
i odpowiedzieć na podstawowe pytania o jego wypłacalność. Przed skorzystaniem z proponowanego internetowego kalkulatora ofert pożyczkowych warto dokładnie sprawdzić, kto i kiedy go opublikował – niektóre z nich mogą być bowiem dawno zdezaktualizowane i przez to mało dokładne jeśli chodzi o porównanie ofert z rynku.
Kalkulator pożyczek bankowych
Mnogość oferty bankowej nie ułatwia podjęcia decyzji o zaciągnięciu istotnego finansowego zobowiązania. W przypadku kredytu na cele mieszkaniowe lub zakup gruntu – kwoty sięgają od kilkuset tysięcy złotych do ponad miliona złotych, więc w tym wypadku nawet 0.1%
w skali rocznego oprocentowania może w ostatecznym rozrachunku zagwarantować klientowi oszczędności rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych. Gra jest więc warta świeczki i warto wiedzieć, który bank proponuje najkorzystniejsze pożyczki. Kalkulator stanowi rozwiązanie tego problemu i jeśli jest odpowiednio zaprogramowany – pozwala nie tylko szybko wprowadzić istotne dane do swojego interfejsu. Dobry i godny polecenia kalkulator kredytu samochodowego lub gotówkowego błyskawicznie wyświetla swoje wyniki w przejrzystej tabeli lub zestawieniu na wzór krótkiego rankingu. Wyświetla dla klienta w podstawowym widoku tylko 4-5 najkorzystniejszych propozycji, dzięki czemu ten natychmiast wie, które marki powinny go bliżej zainteresować. Może także skorzystać najczęściej z odnośnika do strony internetowej oferenta, gdzie zaprezentowana zostanie mu właśnie ta oferta – niekiedy już wypełniona częściowo przez automaty internetowe.
Wszystko to skraca i upraszcza cały proces zaciągania pożyczki do minimum, więc taki kalkulator pożyczki jest nie tylko fachowym narzędziem doradczym dla każdego klienta zainteresowanego pożyczeniem pieniędzy z banku. To także coraz częściej idealny sposób na wstępne wypełnienie formularzu kontaktowego lub formularzu wniosku kredytowego, które następnie jest przesyłane przez kalkulator bezpośrednio do wybranego oferenta, przeprowadzając klienta niemalże „za rękę” od punktu A do punktu Z. Automatyzacja tego procesu sprawia, że od samego pomysłu na zaciągnięcie kredytu do realizacji tego planu, włącznie z porównaniem dostępnej na rynku oferty rozmaitych banków komercyjnych – może minąć nawet mniej niż 15 minut. Pieniądze jeszcze nigdy nie były równie proste do pożyczenia.
Aby jednak móc skorzystać z tych wszystkich ogromnych plusów i pozytywów, jakie niesie ze sobą przeciętny internetowy kalkulator pożyczek – trzeba go najpierw odpowiednio wyselekcjonować spośród wszystkich dostępnych w Internecie adresów. Szczególnie ważnym parametrem informującym nas o przydatności tych kalkulatorów, jest rok ich produkcji oraz aktualizacji. Bazy danych banków w zakresie ich oferty komercyjnej aktualizują się i zmieniają średnio co miesiąc, nie rzadziej niż raz na kwartał. Przeglądając więc stronę www z konkretnym zestawieniem ofert bankowych warto sprawdzić, czy była ona aktualizowana w ciągu ostatniego kwartału. Jeśli kalkulator posiada dane starsze niż w ujęciu 6-miesięcznym można z całą pewnością uznać go za nieprzydatny w porównywaniu bieżącej oferty kredytowej.
Wyjściem z tego problemu może być skorzystanie z kalkulatorów dedykowanych konkretnych banków – są one najczęściej dostępne online na stronie www poszczególnych banków i zawsze mają wgrane aktualne parametry oferty handlowej danej marki. Pod tym względem zawsze dają realną odpowiedź co do warunków kredytu w danej bankowej placówce, ale nigdy nie pozwalają na zestawienie swojej oferty
w wygodny sposób z ofertami innych banków. Użytkownik musi wtedy zrobić to samodzielnie, czyli skorzystać z kalkulatorów udostępnionych mu na stronach www poszczególnych banków, a następnie ręcznie przygotować takie porównanie oferty. Przy odrobinie starannych poszukiwań w sieci da się jednak bez większego problemu znaleźć kalkulator pożyczek do dowolnego typu kredytu.
Indywidualne parametry pożyczki – kalkulator w banku
Każda pożyczka posiada swoje indywidualne parametry, które wykraczają poza proste informacje jak Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) czy koszty manipulacyjne i przygotowawcze, dodatkowe prowizje pośredników lub koszty ubezpieczenia. Tylko
i wyłącznie sam bank udzielający pożyczki wie, jakie są szczegółowe obwarowania – stojące nie tylko za konkretną ofertą kredytową, ale również indywidualnie skompletowane dla poszczególnych klientów. Zupełnie inne są przede wszystkim wyniki badania zdolności kredytowej danego klienta, więc inne będą wysokości oprocentowania i miesięcznych rat, ale to nie wszystko. Kalkulator pożyczki często nie uwzględnia takich opcji modyfikacji oferty, która dostępna jest tylko i wyłącznie dla pracownika banku c np. odroczenie lub całkowite wyłączenie z płatności pierwszych rat albo udzielenie klientowi jednorazowego rabatu za zgodę na elektroniczną korespondencję czy fakturowanie. Wszystko to dostępne jest tylko i wyłącznie dla desygnowanego pracownika banku – nie każdy zatrudniony w banku będzie miał takie możliwości, są one najczęściej zarezerwowane tylko dla doradców i konsultantów zajmujących się sprzedażą kredytów hipotecznych czy samochodowych.
Dopiero osobista wizyta w banku pozwala na stworzenie oferty indywidualnie dopasowanej do potrzeb i możliwości klienta, a zarazem uwzględniającej te wszystkie dodatkowe upusty, rabaty i promocje, które okresowo udostępniają banki dla swoich klientów w placówkach stacjonarnych. Nawet złożenie wniosku online na stronie transakcyjnej banku nie zawsze daje te same możliwości skonfigurowania swojej oferty, co odwiedzenie pracownika banku bezpośrednio na miejscu. Po przeszukaniu i zestawieniu ze sobą rozmaitych komercyjnych ofert, warto ostatecznie udać się do punktu obsługi klienta jednego czy dwóch najbardziej odpowiadających nam bankom, aby tam na miejscu ustalić jakie są najbardziej optymalne warunki oferty dla nas. Nie ważne czy interesuje nas pożyczka na cele mieszkaniowe, konsolidacja wcześniejszych pożyczek czy też kredyt gotówkowy kalkulator zawsze powinien stanowić wyjście do wszystkich późniejszych kroków
i kierunków działania. Daje on transparentny drogowskaz pośród kilkunastu konkurujących ze sobą o uwagę klienta bankami, a to już bardzo duże ułatwienie w skomplikowanym procesie, jakim jest zaciąganie wieloletniego zobowiązania finansowego w banku.
Ranking, poradnik i kalkulator – pożyczki dla każdego
Chociaż na pierwszy rzut oka gąszcz ofert handlowych poszczególnych banków komercyjnych jest niemożliwy do przebrania, to Internet posiada wiele przydatnych narzędzi i funkcji, dzięki którym bardzo szybko porównać można ze sobą najbardziej popularne propozycje rynkowe. Jeśli chodzi o kredyty hipoteczne, w zasadzie tylko i wyłącznie banki komercyjne mogą składać takie oferty i podpisywać
z klientami umowy tego typu. Jeśli jednak chodzi o pożyczki samochodowe czy kredyty gotówkowe o dowolnym przeznaczeniu, dwie strony zawsze mogą spisać między sobą umowę cywilną, na mocy której jedna strona pożycza drugiej środki na określonych zasadach i za określony procent. W tym drugim wypadku, gdy umowa kredytowa nie jest sporządzana z prawdziwym bankiem, przeważnie nie tylko płaci się więcej, ale także kosztów związanych z obsługą zobowiązania jest więcej. Dlatego w pierwszej kolejności należy dążyć do tego, aby uzyskać wsparcie finansowe w legalnie działającym, zarejestrowanym i kontrolowanym przez organy państwowe banku.
Nie tylko Bankowy Fundusz Gwarancyjny jest powodem, dla którego warto zawsze korzystać z oferty bankowej na pożyczki.
Pomijając sam fakt, że w przypadku problemów z wypłacalnością banku klient jest w pełni chroniony dzięki środkom zgromadzonym na BFG przez wszystkich rynkowych graczy, najistotniejszy jest sam fakt szczególnej ochrony i kontroli, jakiej banki podlegają ze strony KNF
i innych regulatorów rynkowych. Działają one niezależnie od zgłoszeń samych klientów i sprawdzają, czy w umowach zawieranych pomiędzy bankami a indywidualnymi klientami na pewno przestrzegane są wszystkie przepisy ustawowe i szczegółowe chroniące konsumenta oraz stronę umowy kredytowej. Klienci korzystający z banków muszą oczywiście liczyć się z tym, że uzyskanie pożyczki będzie obwarowane liczniejszymi warunkami i samo dostarczanie kolejnych dokumentów, zaświadczeń i spełnianie formalności – może zająć dla klienta wnioskującego o duże sumy nawet kilka dni. Warto jednak zadać sobie ten trud i spełnić surowe wymagania formalne ze strony banku, aby cieszyć się ostatecznie uczciwym partnerem po drugiej stronie, a także ochroną ze strony instytucji nadzoru oraz powołanych do tego sądów.
Bankowe pożyczki kontra oferty pozabankowe
Banki wyróżnia także jeszcze jedna cecha, która dla osób z niższą zdolnością kredytową bywa najważniejsza – konieczność ubezpieczenia największych pożyczek. Nie dotyczy to zatem niedużych pożyczek gotówkowych czy kredytów konsolidacyjnych, ale już w przypadku kredytu na zakup samochodu albo mieszkania, praktycznie każdy bank wymaga od swojego przyszłego klienta, aby ten zadeklarował gotowość do podpisania umowy ubezpieczeniowej w banku lub u jego partnera. Oczywiście klienci zaciągający takie zobowiązanie mogą również przedstawić nabytą już polisę w innym towarzystwie ubezpieczeniowym, ale przeważnie oferty kredytowe banków są tak skonstruowane, aby nabycie wraz z nimi pakietu ubezpieczeniowego – uwzględniającego zarówno sam kredyt i np. utratę pracy przez kredytobiorcę, a także uwzględniające ryzyka związane z samym nabytym dobrem ruchomym lub nieruchomym. Z jednej strony, rezygnacja z takiego obowiązkowego ubezpieczenia powiązanego z pożyczką – pozwala wyraźnie zmniejszyć wartość całego pakietu, a tym samym obniżyć jego koszty i wysokość miesięcznej raty, na czym zależy wielu klientom balansującym na granicy dochodowości.
Z drugiej strony, niewątpliwie pożyczając od kilkudziesięciu do kilkusety tysięcy złotych na zakup domu albo samochodu luksusowej marki – warto mieć nie tylko podstawowy, ale wręcz rozszerzony pakiet ochrony ubezpieczeniowej. Lepiej być dobrze ubezpieczonym i nigdy nie skorzystać z posiadanego pakietu ubezpieczeniowego aniżeli potrzebować pomocy ubezpieczyciela przy likwidacji szkody i uświadomić sobie brak nawet podstawowego ubezpieczenia.
Klienci poszukujący jednak pomocy finansowej poza sektorem bankowym, którzy często nie mają wcale negatywnej historii kredytowej, tylko nie mogą wylegitymować się obecnie zatrudnieniem, które satysfakcjonowałoby analityków bankowych – uciekają do sektora pozabankowego. Ten również jest dobrze zorganizowany i posiada własny kalkulator pożyczek, który może szybko wyliczyć online wnioskującemu, jakie pieniądze może pożyczyć na określony czas i jaka byłaby jego miesięczna rata przy takich parametrach. Kalkulator najczęściej skonstruowany jest tak, aby w wygodny sposób można było przeciągnąć suwak z wysokością pożyczki lub okresem kredytowania i w czasie rzeczywistym widzieć, jak zmieniają się pozostałe dane pożyczki jak wysokość raty czy opłata początkowa albo wysokość ubezpieczenia. Wszystkie te rozwiązania dostępne są online całkowicie za darmo na stronach www poszczególnych pożyczkodawców, spośród których spora część zarejestrowana jest tylko i wyłącznie lokalnie – nie działają one nawet w całym kraju,
a wyłącznie w określonych miastach lub województwach. Krótka wizyta na ich witrynie lub skorzystanie z ich aplikacji mobilnej pozwala przeważnie w kilka minut uzyskać wynik badania zdolności kredytowej i informację zwrotną o możliwości udzielenia pożyczki na określonych warunkach.
