Konto bankowe dla dziecka. Sprawdź najlepsze oferty
Gospodarowania pieniędzmi najlepiej uczyć od najmłodszych lat. Dlatego zamiast wręczać kieszonkowe do ręki warto założyć odpowiednie konto dla dziecka. Tym bardziej, że w czasach kiedy większość transakcji wykonywana jest bezgotówkowo, fizyczne kieszonkowe stanowi coraz większe utrapienie. Coraz więcej banków zauważa te potrzeby rodziców i w ofercie udostępnia konta dla dziecka. Jaki rachunek wybrać? Podpowiadamy wszystko, co powinniście wiedzieć o kontach dla dziecka.
- Ranking lokat i kont oszczędnościowych
Konta dla dziecka
Konto dla dziecka to doskonałe rozwiązanie dla rodzin, które od najmłodszych lat chcą uczyć fiskalnej odpowiedzialności. Jeśli chcemy nauczyć pociechę rozsądnego zarządzania swoimi pieniędzmi to zdecydowanie warto otworzyć odpowiednie konto w banku dla dziecka. Oczywiście podobnie jak w przypadku „dorosłych” kont warto dokładnie zapoznać się z ofertą banków, by była to nauka najciekawsza
i najtańsza. Obecnie coraz więcej banków oferuje podobne rozwiązania, a rynek kont skierowanych dla dzieci i młodzieży chociaż niszowy, to wciąż rośnie. To kwestia nie tylko rosnącej chęci nauki, ale także odpowiedź na bieżącą sytuację – gotówka coraz rzadziej pojawia się podczas zakupów. Coraz więcej pieniędzy wydajemy w internecie, a pandemia koronawirusa sprawiła, że część sprzedawców na widok papierowego pieniądza zaczęła reagować niemal alergicznie. Czym kierować się wybierając konto dla osoby poniżej 18 roku życia? Jak się okazuje tylko kilka oferuje znacznie więcej niż standardowe operacje gotówkowe i przechowywanie pieniędzy. Najczęściej oferta kont dla dzieci jest odbiciem oferty zwykłych kont osobistych. Często jednak konto dla dziecka pełni po prostu funkcję subkonta przy koncie rodzica prowadzonym w tej samej instytucji. To znacznie upraszcza opiekę nad wydatkami dziecka oraz nadzorowanie tego jak pociecha zarządza swoim budżetem. Ponieważ osoby nieletnie nie mają pełnej zdolności do czynności prawnej, na otwarcie rachunku zgodę muszą wyrazić rodzice lub opiekunowie, a w przypadku młodszych dzieci to rodzice muszą wypełnić wszystkie formalności. Ciekawe jest to, że czasami konta dla dzieci oferują więcej możliwości niż klasyczne konta osobiste skierowane dla dorosłych klientów.
Warto pamiętać o tym, że większość ofert kont bankowych dla dzieci przeznaczona jest dla osób, które skończyły co najmniej 14 lat. Dlaczego? To jeden z artefaktów polskiego prawa, który mówi, że młodsza młodzież nie posiada zdolności do czynności prawnych – a ta jest wymagana m.in. do zawarcia umowy, takiej jak ta, którą z bankiem podpisuje się o prowadzenie konta. Z drugiej strony, gdybyśmy chcieli restrykcyjnie egzekwować te przepisy okazałoby się, że młody człowiek nie tylko nie może mieć konta w banku, ale nawet nie może przeprowadzić najbardziej banalnej transakcji, takiej jak zakupy w szkolnym sklepiku, a więc de facto w ogóle nie mógłby posługiwać się pieniędzmi. W praktyce więc możliwe jest zawarcie umowy przez osobę nieposiadającą zdolności do czynności prawnych (w naszym przypadku dziecko w wiekuj do 13 lat). Taka umowa musi jednak dotyczyć codziennych, drobnych czynności, za stosunkowo niewielkie kwoty. O tym, które banki odważyły się na stworzenie takiej oferty, przeczytacie poniżej.
Konto bankowe dla dziecka
Konto bankowe dla dziecka to zdaniem wielu rodziców dobry pomysł. Udostępnienie dziecku własnego rachunku pomoże mu oswoić się
z instytucjami bankowymi oraz ze światem finansów. Jeśli zaś chcemy by przy tym poznało wartość pieniądza oraz, że oszczędzanie nie jest
wcale takie łatwe jak się wydaje to warto założyć mu konto z konkretnym procentem zamiast tego z rabatami w ulubionych sklepach. Załóżmy konto w banku dla dziecka, dajmy mu kartę płatniczą, BLIK i pozwólmy gospodarować kieszonkowym oraz własnymi finansami. Bankowość elektroniczna pozwala zachować kontrolę rodzicielską nad poczynaniami pociechy. Nie po to, by ją strofować, ale by edukować i wspierać.
Chociaż niektórym „kapitalistyczne” wychowanie wydaje się oczywiste, to według SW Research zaledwie 47 proc. rodziców dzieci w wieku 5–14 lat rozmawia z nimi o finansach, oszczędzaniu i planowaniu zakupów. Jednocześnie 63 proc. rodziców wskazuje, że zachęcają dzieci, aby odkładały oszczędności w skarbonce. Nie da się jednak ukryć, że własne konto ma znaczną przewagę nad skarbonką. Konto w banku dla dziecka można założyć w każdej chwili, o nauce finansów warto jednak pomyśleć szczególnie w urodziny czy z okazji pierwszej komunii – to czas, gdy dziecko zbiera większe sumy pieniędzy. Doskonałą szkołą finansów będzie także samodzielny wyjazd naszej pociechy na wakacje, np. na kolonie czy obóz.
Darmowe konto dla dziecka
Otwierając konto bankowe dla dzieci, wielu klientów kieruje się jedną, prostą zasadą – byle nie dopłacać. Chociaż ograniczenie oczekiwań względem banku tylko do tego, jednego elementu jest dość krótkowzroczne, to faktycznie, płatne rachunki są coraz rzadziej spotykane. Podobnie jest w przypadku kont dla najmłodszych. Konto bankowe dla dzieci może założyć jego rodzic lub opiekun prawny.
- Najlepsze konta firmowe. Ranking dla szukających rachunku bez opłat, z premią dla nowych klientów, z wygodną obsługą gotówkową
PKO dla nieletnich klientów przygotowało PKO KONTO PIERWSZE, które można otworzyć nastolatkowi. Do rachunku dostanie kartę Mastercard, a jeśli zgodzimy się na materiały marketingowe, nastolatka możemy zarejestrować w promocji. Aby mieć szansę na zgarnięcie łącznie 125 zł trzeba w ciągu 5 miesięcy kalendarzowych (następujących po miesiącu, w którym otwarto konto) wystarczy:
- wpłacić na konto min. 50 zł;
- zrobić kartą lub BLIKiem dwie transakcje bezgotówkowe (z wyjątkiem przelewów).
PKO Konto Pierwsze to:
- 0 zł za prowadzenie konta;
- 0 zł za przelewy na numer telefonu;
- 0 zł za wypłaty kartą ze wszystkich bankomatów w Polsce i za granicą;
- 0 zł za wypłaty w złotówkach BLIKiem ze wszystkich bankomatów w Polsce.
ING w swojej ofercie ma Konto Mobi dla młodych 13–17. Koszta prezentują się następująco:
- 0 zł za otwarcie i prowadzenie konta;
- 0 zł za kartę Visa zbliżeniowa – czy płaci się nią, czy nie;
- 0 zł za przelewy na telefon i krajowe przelewy przez internet w PLN;
- 0 zł za wypłaty BLIKiem ze wszystkich bankomatów w Polsce.
Część potencjalnych użytkowników może zainteresować także Moja Karta ING zaprojektowana przez Viki Gabor.
mBank oferuje kilka możliwości założenia konta dla dzieci. Pierwszym jest konto Junior z kartą i aplikacją dla najmłodszych poniżej 13 lat.
Bank zapewnia za 0 zł:
- otwarcie, prowadzenie i wypłaty z bankomatów w Polsce;
- kartę do konta z grafiką wybraną przez Twoje dziecko;
- aplikację z łatwym dostępem do salda i historii konta.
mBank powiadomi rodzica, gdy dziecko skorzysta z karty. Można w tym celu włączyć wiadomości push, poza tym wszystko rejestrowane jest w historii. Ponadto możliwy jest do ustalenia dzienny limit płatności odpowiedni dla Twojego dziecka.
Starsze pociechy w wieku od 13 do 17 lat mogą korzystać z darmowego eKonta z kartą z własnym zdjęciem.
eKonto w mBank dla dzieci w wieku 13–17 lat zapewnia:
- płatności, jak Ci wygodnie: telefonem albo kartą;
- samodzielnie opłaty w sieci;
- sprawdzenie stanu konta.
Prowadzenie konta, personalizowana karta, przelewy internetowe oraz wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce i za granicą są darmowe.
Konto z kartą dla dziecka
Konto i karta dla dziecka to nieodłączne elementy. Znalezienie oferty konta dla dzieci bez karty debetowej to rzadkość.
Propozycją Millenium jest Konto 360° Junior. To darmowe konto dla juniora z dostępem 24/7. Bezpłatne są: prowadzenie konta, obsługa karty debetowej, przelewy krajowe oraz na numer telefonu i wypłaty gotówki z bankomatów Millennium, Santander i Planet Cash. W przypadku kart wydanych dla dzieci powyżej 13 lat obsługa karty i wypłaty gotówki z bankomatów Santander i Planet Cash są darmowe przy min. 1 transakcji bezgotówkowej w miesiącu.
Jak deklaruje bank darmowe „konto 360° Junior rozwija się razem z dzieckiem”. Oznacza to, że do 6 roku życia rodzic może przelewać na konto drobne oszczędności. Kiedy dziecko ma od 7 do 12 lat, może samo uzyskać dostęp do konta wraz z aplikacją i kartę debetową do konta ze specjalnie zaprojektowaną grafiką i limitem płatności, którym zarządza rodzic. Kiedy dziecko skończy 13 lat zyskuje większe możliwości
i dodatkowe funkcje w bankowości elektronicznej. Pojawia się dostęp do bankowości internetowej, aplikacji mobilnej w wersji „dorosłej”,
w której zyskuje dostęp do nowych funkcji, takich jak doładowanie telefonu czy bilety komunikacji miejskiej i do kina oraz może wyrobić nową kartę debetową.
Ciekawą funkcją konta w Millenium jest opcja „Prośba o kieszonkowe”. Dziecko wybiera opcję poproś o kieszonkowe . Wpisuje, ile potrzebuje, wybiera treść wiadomości lub podaje własną i wysyła. Rodzic otrzymuje powiadomienie i może zaakceptować lub odrzucić prośbę. Jeśli się zgodzi – pieniądze trafiają na rachunek dziecka.
Konto dla juniora oferuje także PNB Paribas. Konto samodzielniaka dla dzieci w wieku 0–18 lat można założyć z poziomu bankowości internetowej, bez wychodzenia z domu. Otwarcie i prowadzenie jest darmowe. Bank oferuje z kontem kartę do Dorosłości do konta dla dziecka dla dzieci w wieku 13–18 lat. Wydanie i użytkowanie karty jest bezpłatne. W internecie płacić można nią do ustalonego limitu. Dzięki usłudze Powiadomień SMS rodzic lub opiekun może kontrolować każdą transakcję wykonaną przez dziecko. Informacje o transakcjach znajdują się także w bankowości internetowej GOonline i w aplikacji mobilnej GOmobile – podkreśla bank. Konto można założyć bez wychodzenia z domu w bankowości internetowej GOonline. W przypadku konta dla dziecka w wieku poniżej 13 lat rodzic lub opiekun musi odwiedzić oddział banku. Obecność dziecka nie jest potrzebna. O wymaganych dokumentach przeczytacie poniżej.
Interesującą ofertą dla najmłodszych jest Pakiet PeoPay KIDS w Banku Pekao SA, z którym dziecko otrzyma imienną kartę, która pozwoli na zakupy w limitach określonych przez rodzica. Pewnym mankamentem, ale zarazem gwarancją bezpieczeństwa jest brak możliwości płatności internetowych kartą.
KARTA PeoPay KIDS wydawana do Konta Przekorzystnego, dzięki niej dziecko może wygodnie realizować drobne płatności w sklepach lub wypłacać pieniądze z bankomatu. Limity ustalasz Ty, maksymalnie do kwoty 500 zł dziennie. Domyślny limit na karcie wynosi 20 zł dziennie. Karta ma domyślnie wyłączoną możliwość płatności zbliżeniowych oraz wypłaty gotówki z bankomatu. Ty decydujesz o włączeniu tych funkcji na karcie. W każdej chwili możesz zablokować i odblokować kartę w Panelu rodzica – czytamy w opisie oferty.
Standardowo, z kontem zintegrowana jest aplikacja mobilna, która nie tylko pozwala na robienie przelewów i obserwowanie transakcji, ale także umożliwia stworzenie wirtualnych skarbonek, a więc wewnętrznych rachunków, na których można oszczędzać pieniądze
z kieszonkowego na określone cele, np. zakup roweru czy nowej konsoli. Pakiet PeoPay KIDS w Banku Pekao SA dostępny jest dla rodziców, którzy posiadają konto osobiste w Banku Pekao. Aby założyć konto internetowe dla swojego dziecka, wystarczy zalogować się do bankowości elektronicznej i wypełnić odpowiedni formularz. Formalności są banalne i błyskawiczne. Aby założyć konto dla dziecka wejdź do Panelu rodzica w aplikacji PeoPay lub serwisie internetowym Pekao24, podaj dane dziecka, załóż mu rachunek osobisty dla Portfela
i oszczędnościowy dla Skarbonek oraz zawnioskuj o jego pierwszą kartę. Wskaż funkcje aplikacji i karty, do których chcesz, aby dziecko miało dostęp. Pomóż dziecku pobrać aplikację PeoPay KIDS ze sklepu Google Play lub App Store. Przekaż dziecku kod do aktywacji, który wraz
z Twoim numerem telefonu wpisze przy pierwszym uruchomieniu aplikacji PeoPay KIDS. Rodzic z poziomu swojego konta może także doładować konto dziecka, zlecić cykliczne przelewy (czyli po prostu kieszonkowe), obserwować, jak dziecko korzysta z pieniędzy i w razie konieczności zablokować kartę, przelewy i wypłaty z bankomatu. Również rodzic zatwierdza limity na karcie i zatwierdza każdy zlecony przez dziecko przelew. Jeśli więc zauważymy podejrzaną działalność na koncie, możemy zareagować, zanim dojdzie do utraty pieniędzy.
W Panelu rodzica w aplikacji PeoPay oraz serwisie internetowym Pekao24 możesz ustalić limit kieszonkowego, zablokować lub zastrzec aplikację czy też podglądać wydatki dziecka. Jeśli karta zagubi się w niewyjaśnionych okolicznościach, wystarczy jedno kliknięcie, aby ją zablokować. A gdy jednak się znajdzie? Klik i znowu aktywna – czytamy w opisie oferty.
Pakiet PeoPay KIDS w Banku Pekao SA to:
- Portfel dla dziecka (Konto Przekorzystne);
- Skarbonki (w ramach Konta Oszczędnościowego Mój Skarb);
- aplikacja PeoPay KIDS;
- karta debetowa PeoPay KIDS.
Aplikacja PeoPay KIDS to świat finansów stworzony z myślą o dzieciach w wieku 6–13 lat i ich edukacji finansowej. Dzięki aplikacji PeoPay KIDS łatwo i przyjemnie nauczysz dziecko, że na wymarzone cele warto oszczędzać – zachwala swój produkt Pekao. Korzystając z aplikacji dziecko poza kontem zyska także dostęp do trenerów, a więc wirtualnych nauczycieli, którzy ułatwią stawianie pierwszych kroków w bankowaniu. Jak twierdzi bank Żubr, Złotówka i Lis pomogą dzieciakom sprawnie wejść w świat finansów.
Konto dla dziecka: Nauka oszczędzania
Jak już wspomnieliśmy, konto internetowe dla dziecka poza walorami praktycznymi, niesie także szerokie możliwości edukacyjne. Klasyczna świnka skarbonka, pomimo ogromnego sentymentu, który może budzić wśród dorosłych użytkowników kont bankowych, raczej nie stanowi solidnej motywacji do nauki gospodarowania własnymi środkami. Zamknięte pod warstwą porcelany drobniaki nie pobudzają wyobraźni tak jak jasno przedstawione saldo konta czy szereg tabelek przedstawiających historię wydatków.
Za pomocą aplikacji PKO, dziecko może:
- zainicjować polecenie przelewu, które rodzic/opiekun może zaakceptować lub odrzucić poprzez swój serwis iPKO;
- założyć wirtualne skarbonki i zbierać na wymarzone cele;
- utworzyć samodzielnie plan oszczędzania;
- zdobywać wirtualne odznaki;
- dopasować wygląd swojego serwisu do swoich upodobań.
Dobrze ilustruje to przykład PKO Konto Dziecka w PKO BP, które jest jednym z najbardziej rozbudowanych kont osobistych, z których mogą korzystać dzieci w wieku do 13 lat. Użyteczność nie odbiega prawie od kont internetowych dla dorosłych. Dziecko ma dostęp do rozbudowanej aplikacji bankowej i karty płatniczej typu pre-paid (karty przedpłaconej). Aby młody konsument został odpowiednio wdrożony w świat pieniędzy, aplikację wyposażono w specjalny samouczek, który w prosty i intuicyjny sposób pokazuje funkcjonalności i zasady korzystania z konta internetowego dla dzieci, a przy okazji przekazuje podstawy wiedzy o świecie finansów. Motywacją do oszczędzania mogą być także odsetki, które są naliczane na tym oprocentowanym rachunku.
Jak dobrze wiedzą dorośli, konta bankowe to nie tylko narzędzia do codziennych rozliczeń, ale także sposób na wygodne oszczędzanie pieniędzy. Chociaż młodsi konsumenci rzadko kiedy myślą o finansowym zabezpieczeniu przyszłości, to warto ich uświadomić co do takiej możliwości. Wiele banków umożliwia niepełnoletnim otwarcie rachunku oszczędnościowego. Takie może im otworzyć rodzic lub inny opiekun czy przedstawiciel ustawowy.
Trzeba jednak pamiętać, że dostęp internetowy do takiego konta dziecko uzyska dopiero gdy skończy 13 lat. Do tego momentu obsługa przebiegać będzie tradycyjną i nieco zapomnianą metodą – w oddziale banku lub poprzez konto rodzica w tej samej instytucji. W drugim przypadku rachunek oszczednościowy dziecka będzie widoczny w bankowości elektronicznej rodzica. Z kolei na własność dziecka konto
i zdeponowane na nim oszczędności przejdzie dopiero gdy ten stanie się pełnoletni.
Takie konta to np. Mój Skarb Pekao SA, które pozwala na otwarcie konta oszczędnościowego nawet dla świeżo narodzonej pociechy. Rodzice, którzy już posiadają konto w banku mają nad nim pełną kontrolę. W innym przypadku formalności należy dokonywać w oddziale, a środki można tylko wpłacać. Wypłaty będą niemożliwe do 9 roku życia dziecka. Podobne zasady obowiązują przy ofercie Pierwsze Konto Oszczędnościowe w PKO BP. Oba konta przyjmują tylko złotówki. Waluty zagraniczne – euro, dolara amerykańskiego i funta akceptuje za to Otwarte Konto Oszczędnościowe w ING Bank Śląski, które również można założyć tuż po narodzeniu dziecka. We wszystkich przypadkach do założenia konta potrzebny jest akt urodzenia dziecka.
Takie konto pozwala zacząć oszczędzać na przyszłość Twojego dziecka i zasilać konto, kiedy tylko chcesz. Konto oszczędnościowe dla dziecka zazwyczaj ma wyższe oprocentowanie niż konto osobiste, a odsetki naliczane są już od pierwszej złotówki. Jak przekonują banki, pieniądze na rachunku oszczędnościowym dziecka są bezpieczne, a dysponowanie nimi jest ograniczone do kwoty zwykłego zarządu. Podobnie jak inne konta opisane w tym tekście, konta oszczędnościowe dla dzieci rosną razem z nimi, zmieniając funkcjonalności zgodnie z wiekiem użytkownika.
Konto dla dziecka: Jakie dokumenty są potrzebne?
Podobnie jak podczas zawierania każdej innej umowy w banku, do założenia konta dla dziecka potrzebne są dokumenty. W tym przypadku, dokumenty potwierdzające tożsamość dziecka. Takim dokumentem może być akt urodzenia. Akceptowane mogą być także dowód małoletniego lub paszport. Dodatkowo, należy udowodnić, że faktycznie jest się rodzicem dziecka. W tym przypadku sprawa jest banalna, ponieważ dowodem na to jest już sam akt urodzenia. Trzeba też pamiętać, że formalnie tylko rodzic, który podpisywał umowę jest pełnomocnikiem do rachunku, który powinien mieć prawo dostępu do niego. Zawierając umowę warto więc od razu zapytać jak w praktyce wygląda dostęp do konta dziecka przez drugiego rodzica, oraz w razie konieczności (np. w przypadku odebrania praw rodzicielskich) jakie ograniczenia może nałożyć bank. Akt urodzenia jest niezbędny w przypadku otwierania konta dla dziecka, które jeszcze nie rozpoczęło obowiązku szkolnego.
Konto dla dziecka a komornik
Smutną, ale realną perspektywą jest windykacja. Czy w przypadku egzekucji komorniczej rodzica, dziecko może stracić pieniądze na własnym rachunku? Jak już wspomnieliśmy wyżej, konto bankowe dla dziecka, chociaż standardowo zintegrowane z kontem jednego z rodziców, zakładane jest na jego imię i nazwisko. To oznacza, że po prostu jest jego własnością, nawet jeśli tylko rodzice mogą zarządzać zgromadzonymi środkami. W praktyce oznacza to, że jeśli nad rodziną zawiśnie widmo windykacji, to komornik nie może zająć środków, które zgromadzono na rachunku bankowym dziecka dłużnika.
Konto dla dziecka: czy mogą je założyć dziadkowie?
Do tej pory opisywaliśmy proces zakładania konta bankowego dla małoletnich z perspektywy rodziców. Rodziny często są jednak znacznie większe, a wiele dzieci znajduje się w spektrum zainteresowania swoich dziadków. Czy więc dziadkowie poczuwający się do odpowiedzialności za finanse wnuków mogą założyć im konto bankowe, na zasadach podobnych do wyżej opisanych? Niestety nie jest to możliwe, o ile nie są jego prawnymi opiekunami/przedstawicielami ustawowymi.
Jeżeli więc dziadkowie chcą oszczędzać dla wnucząt muszą to robić na własnym rachunku, przekazywać środki w formie gotówki lub przelewu na inne konto. W przypadku odkładania środków dla wnuków na własnym koncie, należy oczywiście pamiętać, że w przypadku śmierci te oszczędności staną sięc zęścią całości masy spadkowej i niekoniecznie trafią do osoby, dla której były gromadzone. W tym przypadku warto więc zabezpieczyć się, spisując testament i określić wolę, zgodnie z którą pieniądze trafią do wnuka.
Innym rozwiązaniem jest „dyspozycja wkładem”, czyli specjalna instrukcja dla banku na wypadek śmierci. Na podstawie tego dokumentu,
w przypadku śmierci klienta, bank przekazuje pieniądze zgromadzone na koncie konkretnej, wskazanej w dyspozycji osobie i w efekcie, pieniądze nie trafiają do masy spadkowej. Dyspozycję z wkładem można w każdej chwili zmienić i odwołać.
Pomimo tego, że konta bankowe dla dzieci wciąż pozostają mało popularne, oferta rozrasta się, a banki zauważają dynamicznie odpowiadają na rosnące zapotrzebowanie ze strony klientów-rodziców. Jak zauważyliśmy, skromna, ale rozwijająca się oferta jest bardzo atrakcyjna. Rachunki często są bezpłatne, a funkcjonalności na tyle szerokie i zróżnicowane, że niemal każdy bez problemu znajdzie ofertę skrojoną pod swoje oczekiwania. Założenie konta bankowego dla dziecka z pewnością będzie ważnym i przełomowym krokiem w jego życiu, dlatego warto to poprzedzić nauką odpowiedzialnego zarządzania finansami i wprowadzeniem potomka w skomplikowany świat pieniędzy i bankowości.
