Kredyt na mieszkanie kalkulator
Zakup nieruchomości to zawsze duży wydatek, niezależnie od jej metrażu, przeznaczenia i wieku. Większość osób decyduje się więc na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, który pomaga zrealizować marzenia. Banki oferują kredyty na zakup nieruchomości na podobnych warunkach, jednak poszczególne parametry mogą się nieco od siebie różnić. Ważne, aby wybrać taki kredyt, który będzie dobrze dopasowany do indywidualnych potrzeb, a przede wszystkich możliwości finansowych.
Każdy bank odpowiednio zabezpiecza swój kredyt mieszkaniowy, aby w przypadku braku spłaty nie obawiać się o swoje interesy. Nie spłacając kredytu, klient naraża się więc na utratę nieruchomości. Kredyty hipoteczne to nie tylko sposób na zakup nieruchomości lub jej postawienie. Wiele osób stosuje zabezpieczenie, żeby pożyczyć większą kwotę pieniędzy na najkorzystniejszych warunkach. Warto bowiem pamiętać o tym, że kredyty hipoteczne są tańsze od tradycyjnych kredytów gotówkowych.
Kredyt na budowę domu
Budowa domu jest ogromnym przedsięwzięciem, również finansowym. Kalkulator kredytowy mieszkaniowy umożliwia znalezienie również właściwej oferty kredytu, który pozwoli na budowę wymarzonego domu. Każdy bank wymaga od wnioskodawcy posiadania wkładu osobistego, w odpowiedniej wysokości. Może być to 10%, ale również 20% lub 30%. Wiele zależy od tego, jak dużą inwestycją jest budowa domu. Im wyższa kwota kredytu, tym lepiej bank chce zabezpieczyć swoje interesy. Kredyt hipoteczny kalkulator uwzględnia wymagania banku i informuje o tym, jaki wkład własny jest konieczny, aby móc ubiegać się o kredyt. Takim wkładem własnym w sytuacji budowy domu nie muszą być pieniądze. Jeśli klient jest właścicielem działki, na której stawiana będzie nieruchomość, wówczas może ona stanowić właśnie wymagany wkład własny. Zanim bank podejmie decyzję, co do przyznania kredytu, dokładnie bada sytuację finansową i rodzinną klienta, aby właściwie ocenić ryzyko. Trzeba pamiętać o tym, że dopóki kredyt nie zostanie spłacony, w księgach wieczystych bank będzie posiadał zabezpieczenie.
Kredyt na zakup mieszkania
Kiedy potrzebny jest kredyt na zakup mieszkania kalkulator to doskonałe narzędzie, bardzo ułatwiające wybór właściwej oferty. Każdy bank na swojej stronie internetowej prezentuje taki kalkulator, umożliwiający poznanie orientacyjnej oferty banku. Należy mieć na uwadze to, że bank dokładnie zbada wartość nieruchomości i swoją decyzję będzie opierał na takich kryteriach, jak jej stan czy wiek. Kupując mieszkanie na kredyt, podobnie jak budując własny dom, trzeba być przygotowanym na to, że bank zażąda wkładu własnego w odpowiedniej wysokości. Kalkulator kredytu na mieszkanie uwzględnia wymagania banku. Wybierając poszczególne parametry, takie jak kwota potrzebnego kredytu oraz ilość rat, można bardzo szybko dowiedzieć się, jaka będzie całkowita suma do spłaty oraz wysokość poszczególnych rat. Dzisiaj banki chętnie godzą się na to, aby dopasować ofertę kredytu do indywidualnych potrzeb klientów. Taki kredyt jest optymalną propozycją i nie powinno być trudności w jego spłacie. Można na przykład odroczyć spłatę kapitału przez jakiś czas lub rozpocząć spłatę zobowiązania nieco później.
Kredyt hipoteczny na dowolny cel
Kredyt z wpisem hipoteki to rozwiązanie, które nie tylko pozwala na zakup nieruchomości lub jej budowę. Dzięki posiadanej nieruchomości, można uzyskać zdecydowanie lepszą ofertę kredytową. Każdy kalkulator zdolności kredytowej bierze pod uwagę to, czy klient jest w stanie zaoferować jakieś zabezpieczenie. Chcąc pożyczyć większą kwotę, nie trzeba ograniczać się do zwykłych kredytów gotówkowych. Warto wykorzystać kalkulator kredytu mieszkaniowego, aby sprawdzić, jaką sumę zaproponuje bank, przy wybranym zabezpieczeniu w postaci hipoteki na nieruchomości. Wielu klientów w ten sposób spłaca swoje inne zobowiązania, na przykład kredyty i pożyczki zawarte z innymi bankami, czy też opłaca duży remont nieruchomości lub wydaje pieniądze na inne cele.
Kredyt hipoteczny jest bardzo dobrym rozwiązaniem, ponieważ klient może liczyć na znacznie lepsze warunki, na przykład w postaci niższego oprocentowania, czy zerowych kosztów udzielenia kredytu. Wynika to z tego, że bank posiada już zabezpieczenie swoich ewentualnych roszczeń, a więc znacznie lepiej ocenia ryzyko udzielenia zobowiązania. Zaciągając taki kredyt hipoteczny trzeba mieć jednak pewność, że będziemy w stanie go spłacać systematycznie, ponieważ nie płacąc rat, trzeba liczyć się z ryzykiem utraty nieruchomości.
Jak oceniana jest zdolność kredytowa klienta?
Zanim bank podejmie decyzję, co do przyznania kredytu na zakup mieszkania czy budowę nieruchomości, musi najpierw dokładnie zbadać sytuację finansową klienta i ocenić jego zdolność kredytową. Od tego będzie zależało, czy bank udzieli kredytu i na jakich warunkach to zrobi. Kalkulator kredytu na mieszkanie pozwala bowiem uzyskać orientacyjną ofertę, jednak ta ostateczna jest przedstawiana klientowi w sposób indywidualny, po analizie.
Jakie czynniki mają wpływ na zdolność kredytową wnioskodawcy?
- jego wiek;
- sytuacja rodzinna;
- ilość osób na utrzymaniu;
- sytuacja mieszkaniowa;
- posiadany majątek;
- inne zobowiązania, takie jak kredyty, pożyczki czy pożyczki zakładowe.
Bank bardzo dokładnie sprawdza również wartość i stan nieruchomości, która ma zostać przyjęta jako zabezpieczenie. Inaczej ocenia się wartość nowego mieszkania w stanie deweloperskim i starej kamienicy, która od dawna nie była remontowana. Podczas oceny zdolności kredytowej, bank dokładnie bada również sytuację finansową, to znaczy sprawdza źródło uzyskiwanych dochodów. Duże znaczenie ma to, na podstawie jakiej umowy pracuje osoba wnioskująca o kredyt, na jak długo zawarła taką umowę i jakie jest jej przeciętne miesięczne wynagrodzenie. Najczęściej konieczne jest przedstawienie zaświadczenia od pracodawcy oraz innych dokumentów. Większość banków wymaga od swoich klientów, aby zaciągając kredyt hipoteczny wykupili w banku ubezpieczenie na życie. Kredytodawca staje się uposażonym, co również stanowi dla niego zabezpieczenie.
Na co zwrócić uwagę wybierając kredyt hipoteczny?
Wiele osób wybiera kalkulator kredytu mieszkaniowego, kiedy poszukują odpowiedniego produktu dla siebie. Można w ten sposób zaoszczędzić sporo czasu. Nie trzeba bowiem kontaktować się z bankami i zapoznać z ich szczegółowymi ofertami. Które z parametrów kredytu hipotecznego są tymi kluczowymi? Na niektóre z nich powinniśmy szczególnie zwrócić uwagę, kiedy czytamy umowę lub korzystamy z kalkulatora kredytowego. Od nich zależy bowiem to, czy kredyt jest faktycznie najkorzystniejszym rozwiązaniem.
Kiedy wybieramy kredyt na mieszkanie lub budowę domu, zwracajmy zawsze uwagę na:
- koszty udzielenia kredytu – niektóre banki oferują kredyty hipoteczne bez prowizji;
- wysokość oprocentowania;
- rodzaj oprocentowania – możliwy jest wybór oprocentowania stałego oraz zmiennego;
- możliwość wcześniejszej spłaty kredytu – niektóre banki naliczają w takiej sytuacji spore koszty;
- możliwość czasowego zawieszenia spłaty, kiedy pojawią się trudności finansowe;
- wysokość wymaganego wkładu własnego – niekiedy bank wymaga zaledwie 10% wkładu własnego lub może go nie wymagać wcale, jeśli kredyt stanowi na przykład 70% wartości samej nieruchomości, na której ustanawiane jest zabezpieczenie.
Eksperci zalecają również, aby zapoznać się dokładnie z kosztami windykacyjnymi. Kalkulator kredytu hipotecznego nie wskazuje na ten element, a każdemu mogą zdarzyć się chwilowe trudności finansowe. Niektóre banki bardzo poważnie podchodzą do kwestii terminowej spłaty zobowiązań i już po kilku dniach opóźnienia mogą zacząć naliczać dość wysokie koszty i podejmować czynności windykacyjne.
Czy kredyt na mieszkanie można spłacić wcześniej?
Kalkulator kredytu na mieszkanie to narzędzie pomocnicze. Zanim zdecydujemy się na ofertę konkretnego banku, koniecznie należy zapoznać się bardzo dokładnie z treścią umowy kredytowej. Banki stosują bowiem różne zapisy i pobierają różnego rodzaju opłaty. Warto zwrócić uwagę na taką kwestię, jak możliwość wcześniejszej spłaty kredytu mieszkaniowego. Większość takich kredytów zaciąganych jest przynajmniej na okres kilkunastu lat, a zwykle są to umowy dwudziesto lub trzydziestoletnie. Trzeba wziąć jednak pod uwagę to, że sytuacja finansowa gospodarstwa domowego może ulec zmianie i po kilku latach dochody znacznie powiększą się. Nie zawsze możliwe jest szybsze spłacanie kolejnych rat lub ich nadpłacanie. Niektóre banki nie chcą rozliczać takich transakcji, ponieważ nie jest to dla nich korzystne. Szybsza spłata kapitału oznacza na pewno mniejsze odsetki i niższe koszty całego kredytu. Może się również okazać, że za każdą wcześniejszą spłatę kredytu bank będzie naliczał odpowiednią opłatę. Jeśli klient jednorazowo stanie się posiadaczem większej gotówki i będzie chciał spłacić kredyt do końca przed czasem, może się to okazać dla niego niekorzystne. Warto negocjować z bankiem takie kwestie, ponieważ instytucje te są dość elastyczne i chętnie godzą się na inne warunki.
Co zrobić, kiedy pojawią się problemy ze spłatą kredytu mieszkaniowego?
Każdy kalkulator kredytowy mieszkaniowy pozwala szybko poznać najważniejsze warunki banku i dowiedzieć się, jaka będzie wysokość raty. Warto podkreślić, jak istotną kwestią jest to, ile co miesiąc trzeba będzie do banku wpłacać. Nie każdy klient jest w stanie trzeźwo ocenić swoją sytuację finansową i pamięta o tym, że zobowiązanie podejmuje nawet na kilkadziesiąt następnych lat. Jeśli pojawią się trudności
w spłacie, bank na pewno będzie dążył do tego, aby jak najszybciej odzyskać to, co należy do niego. Przy poważnych problemach można spodziewać się nawet wypowiedzenia umowy kredytowej i zajęcia nieruchomości, która stanowiła zabezpieczenie.
Dlatego warto mądrze wykorzystać kalkulator kredytu mieszkaniowego i dowiedzieć się, jak będzie zmieniała się wysokość rat, jeśli wydłużymy i skrócimy okres kredytowania. Niekiedy kilkadziesiąt złotych w skali miesiąca mniej, może okazać się dużo lepszym rozwiązaniem, mimo tego, że ostatecznie oddajemy bankowi nieco więcej. Tylko dobrze dopasowany kredyt ma gwarancję bezproblemowej spłaty.
Jeśli jednak napotkamy na trudności, pierwszym krokiem powinien być zawsze kontakt z bankiem, który musi wiedzieć o tym, że raty nie będą spłacane w pełnej wysokości i na czas. Niektóre z banków wyrażają zgodę na tak zwane wakacje kredytowe, czyli przerwę w spłacie rat nawet przez kilka miesięcy. Można całkowicie zrezygnować ze spłaty lub opłacać jedynie oprocentowanie. Rozwiązaniem może okazać się również restrukturyzacja umowy kredytowej. Jeśli bank wyrazi na to zgodę, wówczas cały kredyt przeliczany jest na nowo i udzielany na nieco innych warunkach. Można w ten sposób wydłużyć spłatę zobowiązania, a tym samym obniżyć w znaczny sposób wysokość miesięcznych rat.
Każdy kalkulator kredytowy mieszkaniowy pokazuje nam pełną kwotę do spłaty. Nie uwzględnia jednak kosztów, jakie bank może zacząć naliczać w związku z nieterminową spłatą. Kiedyś banki pobierały opłaty nawet za smsy oraz połączenia telefoniczne, jednak sądy uznają takie koszty za niezgodne z prawem. Naliczane mogą być jednak koszty za wezwania do zapłaty, wizyty terenowe w miejscu zamieszkania czy miejscu pracy. Przede wszystkim, każdy bank w takiej sytuacji nalicza również odsetki za nieterminową spłatę. Najbardziej dotkliwe są jednak same działania, które podejmuje instytucja. Liczne monity telefoniczne i listowne są dla wielu osób stresujące. Jeśli nie dojdziemy z bankiem do porozumienia, trzeba się liczyć z tym, że ten wypowie umowę kredytową, a tym samym cała należność stanie się wymagalna. Jeśli klient nie odda kredytu, wówczas bank zajmie jego nieruchomość, która stanowiła zabezpieczenie, wpisane do księgi wieczystej. Zdecydowanie warto jest negocjować z bankiem nowe warunki i spłacać nawet niewielkie kwoty. Chęć współpracy jest bardzo mile widziana. Klienci, którzy mimo trudności ze spłatą, posiadają zdolność kredytową powinni zdecydowanie występować do banków o restrukturyzację kredytu, ponieważ może się okazać bardzo korzystnym rozwiązaniem. Sam bank również nie traci, ponieważ wydłuża okres kredytowania.
Kalkulator kredytu mieszkaniowego – jak z niego korzystać?
Aby zaciągnąć kredyt na zakup nieruchomości, najczęściej należy udać się do placówki bankowej lub spotkać z przedstawicielem. Zanim to zrobimy, możemy sami dowiedzieć się, jakie będą podstawowe warunki kredytu, zaproponowane przez bank. Każdy bank udostępnia w tym celu na swojej stronie internetowej kalkulator kredytów na mieszkanie, który jest bardzo łatwy w obsłudze i intuicyjny. Działa on w taki sam sposób, jak bardzo popularny kredyt gotówkowy kalkulator. Pierwszym krokiem jest oczywiście wybór kwoty kredytu, jaka nas interesuje. Niektórzy ograniczają się tu do kosztów zakupu mieszkania lub budowy domu, ale wiele osób uwzględnia w kredycie również koszty koniecznego remontu, renowacji czy zakupu wyposażenia. Nieruchomość trzeba przecież urządzić i przystosować, aby móc z niej korzystać.
Kiedy znamy już kwotę kredytu, wówczas możemy sprawdzić, jaka będzie wysokość raty, jeśli wybierzemy ich odpowiednią dla siebie ilość. Najczęściej kredyty hipoteczne zaciągane są na okres dwudziestu lub trzydziestu lat. Osoby starsze, mimo bardzo dobrej sytuacji finansowej, nie otrzymają jednak od banku oferty na kilkadziesiąt lat. Często oferta taka jest ograniczona, na przykład do piętnastu lat. Nie każdy kalkulator kredytu mieszkaniowego uwzględnia kwestię wieku, na co warto zwrócić uwagę. Bardzo często banki wymagają również od osób w starszym wieku, aby zaciągając kredyt hipoteczny wykupiły ubezpieczenie na życie. Takie ubezpieczenie jest kolejną gwarancją dla banku, który obawia się, że klient nie będzie w stanie spłacać całego zobowiązania.
Dobry kalkulator kredytowy mieszkaniowy pozwala na to, aby w dowolny sposób modyfikować poszczególne parametry wybranego kredytu i sprawdzać, w jaki sposób zmienia się wysokość miesięcznej raty oraz całej kwoty do spłaty. Kalkulator powinien również uwzględniać to, jakiej wysokości wkładu własnego bank wymaga od kredytobiorcy. Dla wielu osób jest to kwestia kluczowa. Jeśli nie posiadają środków na wkład własny, wówczas godzą się na mniej korzystne warunki innego banku, który jest gotów udzielić kredytu.
Wybierając kredyt na zakup mieszkania kalkulator należy traktować zawsze jako narzędzie pomocnicze. Banki podkreślają, że jego wyniki nie stanowią nigdy oferty w rozumieniu prawa handlowego. Dzięki kalkulatorowi, zyskujemy orientacyjne informacje o tym, jaka będzie propozycja banku. Ten musi jednak bardzo dokładnie zbadać sytuację finansową klienta, aby podjąć ostateczną decyzję. Warunki udzielenia kredytu mogą ulec zmianie z uwagi na zdolność kredytową czy historię klienta. Ogromne znaczenie ma również weryfikacja w bazach
i rejestrach dłużników. Klient, który przedstawia dobre warunki spłaty, jednak nie spłaca na bieżąco swoich zobowiązań, nawet tych niewielkich, jest zawsze negatywnie oceniany przez bank. Nawet zabezpieczenie w postaci wpisu w hipotece nie wystarczy, aby udzielić takiej osobie kredytu. Zanim zdecydujemy się złożyć w banku wniosek o udzielenie kredytu hipotecznego, najlepiej jest samodzielnie sprawdzić swoją sytuację w Biurze Informacji Kredytowej i innych rejestrach. Może się bowiem okazać, że widnieją tam nieuregulowane stare zobowiązania, które bardzo negatywnie rzutują na zdolność kredytową. Poza tym, również w takich bazach pojawiają się błędne wpisy, które należy jak najszybciej wyjaśnić.
Warunki zaciągnięcia kredytu hipotecznego
Kredyt zaciągnięty na cele mieszkaniowe przeważnie oscyluje wokół kwot od 100 do 300 tysięcy złotych, ale oczywiście w jednostkowych przypadkach suma udzielonej pożyczki może być zdecydowanie wyższa i przekraczać nawet 1 milion złotych. Aby w ogóle móc ubiegać się
o kredyt hipoteczny w banku, konieczne jest spełnienie wyśrubowanych wymogów formalnych, a szczególnie istotne jest posiadanie odpowiedniego dochodu ze stałego źródła wynagrodzenia. Dla analityków bankowych decydujących o przyznaniu bądź odrzuceniu wniosków kredytowych, najistotniejsze są oczywiście parametry finansowe stojące za wnioskującym – takie kwestie jak wiek czy wykształcenie stawiając wtedy na drugim, czy nawet trzecim miejscu.
Przy odpowiedniej zdolności kredytowej osiągniętej przez klienta banku, przejście aplikacji kredytowej w banku nie jest większym problemem, ale klient wnioskujący o pożyczkę w obcym banku będzie najpierw musiał dostarczyć odpowiednie dokumenty poświadczające osiągane przez niego dochody. W przypadku kiedy kredyt na zakup mieszkania zaciągany jest w swoim dotychczasowym banku, który prowadzi klienta rozrachunki od wielu lat i ma wszystkie niezbędne informacje na temat jego aktualnej sytuacji finansowej oraz historii księgowej – przejście procesu kredytowego jest o wiele łatwiejsze, nie wymaga dostarczania dodatkowych zaświadczeń i przebiega niemalże automatycznie.
Ponieważ kwoty pożyczane od banków i kredytodawców na cele mieszkaniowe i budowlane są ogromne i przez to także prognozowana wysokość miesięcznej raty są bardzo wysokie – każdy kredyt na zakup mieszkania kalkulator zwiększa wielokrotnie szansę na przejście sita bankowej weryfikacji w dwie osoby. Jest to możliwe chociażby dzięki zawnioskowaniu przez dwie osoby o jedną pożyczkę – małżeństwo, które chce kupić swoje mieszkanie z pomocą bankowego kredytu albo rodzice zmieniający na starość zbyt duże mieszkanie na dom, mają przeważnie o wiele większe szanse na powodzenie w uzyskaniu bankowego finansowania aniżeli nawet dobrze sytuowane jednostki.
Jeszcze kilkanaście lat temu kredyt na mieszkanie kalkulator dopuszczał wyłącznie udział dwóch małżonków – co wyraźnie zawężało grupę docelowych odbiorców takich pożyczek. Z czasem jednak stało się dla bankierów jasne, że powinni udostępnić swój produkt również zarówno blisko spokrewnionym członkom rodziny jak i całkowicie niezwiązanym ze sobą żadnymi formalnymi więziami dwóch wnioskujących. Liczba nieformalnych związków, które są dzisiaj powszechne wśród społeczeństw rozwiniętych sprawia, że praktycznie żaden bank nie zdecydowałby się dzisiaj na dyskryminowanie dwóch dorosłych żyjących ze sobą w nieformalnym związku przed zaciągnięciem zobowiązania finansowego na wiele lat.
Oczywiście każda instytucja finansowa ma pełne prawo całkowicie samodzielnie ustalać własne warunki cenowe i cele handlowe, jednak co do zasady - konstrukcja praktycznie każdego kredytu hipotecznego dostępnego na rynku jest identyczna. Bardzo ważnym elementem ułatwiającym pożyczenie pieniędzy na cele mieszkaniowe lub budowlane, jest przedstawienie potencjalnemu pożyczkodawcy swojego wkładu własnego – w postaci gotówkowej bądź w postaci zastawu np. inną nieruchomością. Klienci posiadający już swoje własne mieszkanie bądź dom, mogą zastawić go pod umowę kredytu hipotecznego jako wkład własny, w ten sposób zabezpieczając całą transakcję w oczach banku
i przechodząc o wiele łatwiej wnikliwą analizę zdolności kredytowej.
Bez posiadania nieruchomości, która mogłaby posłużyć za takowy wkład – konieczne jest posiadanie wkładu w formie gotówkowej. Najczęściej kalkulator kredytowy mieszkanie lub na dom zakłada wniesienie przez wnioskujących przynajmniej 10% wartości całego kredytu, ale w ostatnich czasach coraz częściej banki przy niskiej stopie oprocentowania decydują się na podniesienie progu wymaganego zabezpieczenia własnego aż do 20% wartości zaciąganego zobowiązania. Oznacza to, że klient proszący o kredyt hipoteczny w wysokości
1 miliona złotych musi posiadać nawet do 200 tysięcy złotych wkładu własnego. Tylko w ten sposób da się przekonać instytucję finansową
o swojej wypłacalności i przejść tym samym dość skomplikowany i wymagający proces kredytowy.
Na jakie cele można przeznaczyć kredyty mieszkaniowe – kalkulator i poradnik
Internet i branżowa prasa w postaci rozlicznych magazynów oraz gazet ekonomiczno-biznesowych przepełnione są rozmaitymi wskazówkami na to, jak wybrać idealną ofertę pożyczkową. Rankingi publikowane przez specjalistyczne blogi i portale finansowe mogą podpowiedzieć nawet kompletnemu laikowi, jak wybrać idealny kredyt mieszkaniowy – kalkulator online może pomóc w wyszukaniu tych 2–3 wiodących ofert, biorąc pod uwagę indywidualne potrzeby i możliwości danego klienta. Taki kalkulator jest przeważnie oparty na tych samych 4–5 podstawowych polach, które odpowiadają za poszczególne parametry zapytania kredytowego, takie jak:
- przeznaczenie kredytu (zakup nieruchomości z rynku pierwotnego lub rynku wtórnego, nabycie gruntów/działki, wybudowanie własnego domu bądź pokrycie innego kredytu mieszkaniowego);
- wysokość zobowiązania kredytowego (suma zaciąganego kredytu);
- wielkość wkładu własnego (zabezpieczenie gotówkowe lub w postaci innej nieruchomości lub gruntu);
- maksymalna dopuszczalna wysokość raty kapitałowej lub ilość miesięcy, na jaką zaciągane jest zobowiązanie;
- miesięczny dochód klienta lub wnioskujących klientów;
- obowiązkowe bądź dobrowolne ubezpieczenie kredytu hipotecznego.
Każda z powyższych pozycji w wyraźny sposób determinuje nie tylko wysokość ostatecznego zobowiązania czy pułap oprocentowania kredytu, jaki zaproponuje nam bank po przeprowadzeniu wstępnej kontroli i weryfikacji wniosku kredytowego. Najbardziej nawet podstawowy, dostępny na stronie internetowej konkretnego banku kalkulator kredyt mieszkaniowy pozwala z ogromną dokładnością odpowiedzieć na pytanie, czy przy konkretnym pułapie miesięcznych przychodów dana wysokość zobowiązania kredytowego jest w ogóle do udźwignięcia przez wnioskujących.
Dopiero po pozytywnym przejściu tego prostego testu warto udać się do placówki bankowej, aby dowiedzieć się bezpośrednio od konsultanta i pracownika – doradcy bankowego w dziedzinie kredytów hipotecznych – w jaki sposób poprawić swój wniosek i zwiększyć formalnie swoje szanse na przejście weryfikacji. To także pracownik banku doskonale wie, jakie dokumenty dostarczyć bądź w jaki sposób zmienić zapytanie kredytowe po stronie klienta, aby jego wynik zdolności kredytowej był wyższy lub zaproponowane oprocentowanie kredytu hipotecznego niższe. Warto więc po wstępnym sprawdzeniu w Internecie, czy nasze dochody miesięczne pozwalają w ogóle marzyć
o zrealizowaniu tak ambitnego planu jak zakup mieszkania albo wybudowanie własnego domu – pójść osobiście do bankowego doradcy
i uzyskać od niego odpowiednie wsparcie.
Własny dom od podstaw lub z rynku wtórnego – jaką nieruchomość wybrać
Wybór nieruchomości na rynku – zarówno tym pierwotnym jak i wtórnym – jest całkiem spory, ale liczba zainteresowanych nabyciem ciekawego domu klientów jest bardzo wysoka. Dlatego wartość nieruchomości na rynku stale rośnie i z roku na rok trzeba w Polsce przeznaczyć o kilka procent więcej środków, aby kupić jeden metr kwadratowy mieszkania lub wybudować jeden metr kwadratowy własnej nieruchomości. To sprawia, że Ci, którzy się pospieszyli i zdążyli już wcześniej zabezpieczyć sobie środki bankowe na inwestycję budowlaną, wybudują swój dom taniej niż ci klienci, którzy dopiero po czasie zdecydują się na analogiczną inwestycję.
Przewidywanie optymalnego momentu na podjęcie tego typu inwestycji może oczywiście uwzględniać analizę otoczenia rynkowego
i chociażby ocenę, czy Rada Polityki Pieniężnej w ogóle rozważa możliwość podniesienia albo obniżenia pułapu stóp procentowych. Jeśli jednak mowa jest o klientach, którzy kupują swoje jedyne jak dotąd mieszkanie tylko i wyłącznie w celu mieszkaniowym – nie zaś na inwestycje – to przeważnie nie ma większych możliwości na przełożenie terminu zakupu nieruchomości. Dla zdecydowanej większości wnioskujących o kredyt hipoteczny, mieszkanie lub kupowany dom mają stanowić wymarzony rodzinny azyl, spora część klientów to młodzi dopiero zakładający rodziny, cieszący się oszczędnościami ze swojej pierwszej stałej pracy. Wszystko to sprawia, że zakupu danego lokalu albo budynku jednorodzinnego nie da się odkładać w czasie i takie parametry jak otoczenie rynkowe nie będą miały większego wpływu na decyzje konkretnych nabywających o wejściu w posiadanie nieruchomości.
Kolejnym bardzo istotnym czynnikiem determinującym opłacalność konkretnej inwestycji czy zakupu – jest sam przedmiot tej transakcji.
W pierwszej kolejności wybór klienta wpływa przede wszystkim na koszt nabycia danego dobra. Teoretycznie najtaniej nabyć można grunty, czyli działkę pod zabudowę – w zależności od swojej lokalizacji i regionu, w którym się znajduje, ziemia na cele budowlane może osiągać cenę od kilku tysięcy do nawet kilkuset tysięcy złotych. Wszystko zależy wyłącznie od tego, o jakich gruntach mówimy – działki budowlane położone w szczególnie atrakcyjnych miejscach jak luksusowa dzielnica dużej aglomeracji miejskiej, kosztują niekiedy tyle, co mieszkanie
o dużym metrażu w popularnym mieście.
Zakup działki na cele budowlane jest jednak tylko pierwszym z kroków, które należy wykonać, aby dojść do całkowicie nadającego się do zamieszkania domu dla swojej rodziny – sam nakład finansowy jest niczym w porównaniu chociażby z nakładem czasowym i zaangażowaniem projektowym, niezbędnym przy wznoszeniu swojego własnego budynku. Nawet jeśli stać nas na zatrudnienie koordynatora budowlanego
i kierownika, który ostatecznie będzie rozliczany z całego wykonawstwa w zgodzie z projektem architektonicznym – trzeba poświęcić sporo własnych środków i zaangażować mnóstwo uwagi oraz czasu, zanim wprowadzi się do gotowego domu. Właśnie dlatego wielu klientów decydujących się na zaciągnięcie w banku kredytu hipotecznego, woli przeznaczyć te pieniądze na zakup gotowej już nieruchomości – nie zaś samego gruntu. Sam fakt, że przed podpisaniem umowy nabywający ma możliwość wejścia do środka zamieszkałego domu i dokładnie obejrzeć sobie wszystkie funkcje mieszkania jak i jego urządzenie oraz rozmieszczenie pokoi – jest dla sporej części klientów najważniejsze. Nie każdy ma od razu pomysł na zagospodarowanie terenu, więc zakup działki pozostaje wciąż jednym z rzadziej realizowanych scenariuszy
w ramach bankowych kredytów hipotecznych.
Lokal od dewelopera lub z drugiej ręki – kredyt hipoteczny na dowolny cel
Zdecydowanie częściej kalkulator kredyt mieszkaniowy wykorzystywany jest w celu zakupu mieszkania – z tzw. „drugiej ręki”, czyli rynku wtórnego, gdzie są o wiele tańsze lub prosto od dewelopera, a więc z rynku pierwotnego. Przewaga pierwszego rynku nad drugim bierze się przede wszystkim ze znacznie korzystniejszej oferty cenowej – mieszkania sprzedawane przez poprzednich właścicieli, najczęściej potrzebujących gotówki lub zmieniających dotychczasową nieruchomość na inną, są po prostu dużo tańsze. W przełożeniu na koszt jednego metra kwadratowego takiego lokalu, mieszkanie na rynku wtórnym może być nawet do 5 tysięcy złotych tańsze. Oczywiście klient decydujący się na kupienie mieszkania po poprzednich właścicielach praktycznie zawsze musi uwzględnić w swoich planach i nakładach finansowo-organizacyjnych konieczność przeprowadzenia remontu – niekiedy nawet takiego generalnego. Późniejsze wyposażenie mieszkania też może być kosztowne – zwłaszcza jeśli nowi właściciele nie posiadają żadnych mebli nadających się do użycia w nowym mieszkaniu.
Zakup urządzeń RTV, AGD czy mebli do kuchni, salonu albo sypialni czy pokoju dziecka – może wynieść od kilkudziesięciu do ponad stu tysięcy złotych i wiele osób decydujących się na zakup mieszkania użytkowanego już przez poprzednich właścicieli często mają taki gruntowny remont wraz z ponownym aranżem wnętrz uwzględniony w swoich planach. Na szczęście niemal każdy bank zgadza się na to, aby część środków z pożyczki mieszkaniowej została przeznaczona na wykończenie i urządzenie nieruchomości – w ramach tego można także doposażyć łazienkę albo kuchnię w niezbędne gadżety i urządzenia gospodarstwa domowego. Co równie istotne dla klientów, którzy mają jeszcze jakieś aktywne zobowiązania bankowe – np. inne, spłacone już w części pożyczki gotówkowe lub hipoteczne, banki niejednokrotnie oferują im kalkulator kredytowy konsolidacyjny, czyli takiego kredytu zaciągniętego na rzecz spłaty innych wcześniejszych zobowiązań.
Jeśli jednak nawet ktoś nie przewiduje od razu tak intensywnych prac adaptacyjnych swojego nowego lokalu, które wymagałyby całkowitego układania instalacji i stolarki od nowa – wtedy zakup mieszkania z „drugiej ręki” także ma wiele zalet. Przede wszystkim osoby z mniejszymi zasobami finansowymi i majątkiem w postaci rzeczy – mogą wprowadzić się do już urządzonego i w pełni wyposażonego mieszkania. Bardzo często meble i dodatki pozostawione po poprzednich właścicielach są dostępne za minimalną albo zerową dopłatą, więc w cenie mieszkania uzyskać można nie tylko same metry użytkowe lokalu, ale także pełne wyposażenie w niezbędne sprzęty RTV, AGD oraz meble kuchenne czy sypialniane. To samo w sobie stanowi ogromną wartość dla sporej rzeszy klientów poszukujących rynek wtórny w nadziei na znalezienie idealnej oferty cenowej i jakościowej dla swojej rodziny. Skorzystanie z takich ofert pozwala niekiedy przenieść się do zupełnie nowego, przestronnego i wyposażonego mieszkania w cenie nie wyższej niż 200 tysięcy złotych.
W przypadku mieszkań z rynku pierwotnego dostępnych do nabycia w dużych miastach, w przedziale cenowym do 200 tysięcy złotych praktycznie nie ma możliwości nabycia nawet kawalerki o powierzchni do 30 metrów kwadratowych. Wszystko to sprawia, że rynek nieruchomości deweloperskich jest nasycony lokalami o bardzo wysokim standardzie, gotowych do natychmiastowego zamieszkania – wyposażonych wyłącznie w nowoczesne instalacje wod-kan, teletechniczne, sanitariaty i wentylację, a przede wszystkim zachwycających tak architekturą jak i funkcjonalnością całych osiedli. Te niemalże apartamenty w zabudowie wielorodzinnej stanowią większość z transakcji nabywanych mieszkań na rynku, a dla bankierów najlepszymi klientami pozostają młode rodziny z zatrudnieniem w przedsiębiorstwach miejskich, dobrym wykształceniem i regularnymi wysokimi zarobkami.
Kredyt mieszkaniowy – z doradcą oraz kalkulatorem
Przed podjęciem jakichkolwiek decyzji kredytowych, warto jest najpierw sprawdzić wszystkie proponowane oferty. Różnice pomiędzy poszczególnymi bankami mogą być na pierwszy rzut oka minimalne, ale jednak w perspektywie zobowiązania 20- lub nawet 30-letniego, pół procenta różnicy może oznaczać wiele tysięcy złotych mniej lub więcej na koniec wieloletniego kontraktu. Przed przystąpieniem do uzgodnień w konkretnym banku, koniecznie sprawdzić trzeba kalkulator kredytu na mieszkanie. W kolejnym kroku można już udać się do konkretnego banku, jaki został wskazany najwyżej w naszym spersonalizowanym indywidualnym rankingu ofert kredytowych. Taka propozycja, która została po wstępnej analizie naszych potrzeb pożyczkowych wskazana jako najkorzystniejsza, ma faktycznie największe szanse, aby zadowolić wysokie oczekiwania każdego z kredytobiorców.
Dalej można już liczyć nie tylko na doradcę kredytowego, który zupełnie inaczej niż kalkulator kredytowy mieszkaniowy podpowie nam nie tylko jakie dokumenty należy złożyć w jego banku, aby przejść pozytywnie weryfikację kredytową. Doradca zajmujący się kredytami mieszkaniowymi na zakup działki, wybudowanie domu lub nabycie mieszkania z pierwszej albo drugiej ręki – ma ogromną wiedzę nie tylko czysto finansową. Potrafi bardzo wiele podpowiedzieć w zakresie załatwiania rozmaitych pozwoleń czy dokumentacji technicznej, a nierzadko potrafi wskazać nawet podwykonawców i dostawców na lokalnym rynku, którzy sprawdzają się przy budowaniu, remontowaniu albo wyposażaniu domów. Mając dostęp do takiego profesjonalnego i doświadczonego doradcy kredytowego, warto skorzystać z jego pełnej opieki i wsparcia od A do Z. Tym bardziej, że przeważnie jest to pracownik banku, żyjący z całkiem pokaźnych premii i prowizji od sprzedanych usług finansowych – a więc wynagradzany przez bank lub inną instytucję finansową, czyli dostępny dla każdego chętnego poniekąd „bezpłatnie”.
