Kredyt obrotowy dla firm
Prowadzenie firmy nie jest zadaniem łatwym. Trudności sprawiać może przede wszystkim utrzymanie płynności finansowej, tak, aby kilka niezapłaconych przez klientów faktur nie stanowiło poważnych kłopotów. Na szczęście banki oferują dziś produkty, takie jak kredyty obrotowe dla firm, dzięki którym można przetrwać nawet trudny okres i przezwyciężyć okresowe problemy finansowe. Na co zwrócić uwagę wybierając kredyt obrotowy dla swojej firmy? Czy zawsze jest to odpowiednie i jedyne rozwiązanie?
Kredyt obrotowy dla firmy
Rolą kredytu obrotowego jest finansowanie bieżącej działalności prowadzonej firmy. Kredyt dla firm może przybrać dwie formy:
- kredytu obrotowego ratalnego;
- linii kredytowej lub tak zwanego kredytu odnawialnego.
W pierwszym przypadku, firma otrzymuje jednorazową pożyczkę w wybranej wysokości, a następnie kapitał oraz odsetki od niego spłacane są z każdą kolejną ratą. Wiele firm decyduje się na kredyt obrotowy dla firm w formie linii odnawialnej. Co oznacza to w praktyce? Firma otrzymuje od banku środki, z których może korzystać, aby spłacać swoje bieżące zobowiązania lub zamówienia, w ramach limitu, który zostanie określony w umowie. Spłata wykorzystanych środków umożliwia ponowne skorzystanie z przyznanego przez bank limitu. Co ważne, odsetki naliczane są od faktycznie pobranej na dany dzień kwoty. Można więc regulować ich wysokość, starając się zapewnić środki na rachunku bankowym w konkretnym dniu miesiąca.
W pierwszym przypadku, długość okresu kredytowania może wynosić od jednego do kilku lat, w zależności od kwoty, która została pożyczona oraz wybranej wysokości rat. Podobnie jest również w przypadku kredytów odnawialnych oferowanych w formie limitu na koncie. Jeśli kredytobiorca zdecyduje się wydłużyć kredyt obrotowy na firmę, najczęściej płaci jedynie koszty związane z odnowieniem umowy i dalej ma możliwość korzystania z przyznanego na koncie limitu. Większość banków oferuje klientom możliwość zawarcia umowy kredytowej w walucie polskiej, ale również obcych walutach.
Kredyt obrotowy dla nowych firm
Kredyt obrotowy firmowy to produkt, z którego najczęściej korzystają duże firmy, które mogą pochwalić się sporym stażem działalności na rynku. Jest to uzasadnione tym, że wysokość przyznanego kredytu oraz związanych z jego otrzymaniem kosztów, uzależnione są głównie od kondycji finansowej firmy oraz posiadanych przez nią ewentualnych zabezpieczeń. W przypadku dużej firmy o dobrej historii kredytowej bank jest w stanie dokładnie zbadać sytuację i ocenić, czy przedsiębiorca będzie w stanie rzetelnie spłacać swoje zobowiązania. Nowe firmy nie powinny się jednak zbyt szybko zniechęcać. Wiele banków oferuje kredyty na start firmy, z których skorzystają właśnie nowe firmy i start-upy. Taki kredyt obrotowy na firmę ma na celu ułatwienie jej wejścia na rynek, a następnie zaistnienia na nim. Środki na start mogą przydać się w różnych sytuacjach, a przede wszystkim – umożliwiają bieżące opłacanie zobowiązań, które pojawiają się każdego dnia funkcjonowania firmy.
Od specyfiki działalności firmy, jej zapotrzebowania na kapitał obrotowy oraz tego, ile czasu potrzeba do realizacji zaplanowanego przedsięwzięcia uzależnione są parametry takie, jak wysokość samego kredytu oraz warunki, na jakich zostanie on przyznany. Im lepszy pomysł, biznesplan i zaplecze posiada taka nowopowstająca firma, tym łatwiej będzie jej otrzymać w banku kredyt na nową firmę. Trzeba się jednak liczyć z tym, że konieczne będzie dopełnienie wielu formalności i dostarczenie różnego rodzaju zaświadczeń i innych dokumentów. Sama ocena zdolności kredytowej z pewnością potrwa też dłużej, niż w przypadku firmy od dawna funkcjonującej na rynku.
Kredyt obrotowy dla małych firm
Kredyt firmowy obrotowy to bardzo popularny produkt bankowy. Również małe, jednoosobowe lub kilkuosobowe firmy mogą starać się
o otrzymanie takiej pożyczki, aby zapewnić sobie płynność finansową. Jeśli firma nie obraca zbyt dużym kapitałem, musi się liczyć z tym, że bank nie zaproponuje też wysokiej kwoty kredytu. Wszystko uzależnione jest zawsze od sytuacji finansowej przedsiębiorstwa i posiadanego już zaplecza. W przypadku solidnego zabezpieczenia, kredytobiorca może otrzymać sporo środków na bieżącą działalność. Małe firmy chętnie wybierają linie kredytowe obrotowe. Wynika to z wygody, ponieważ od niewykorzystanych pieniędzy bank nie nalicza odsetek, a firma posiada poduszkę bezpieczeństwa, dzięki której może regulować różnego rodzaju zobowiązania.
Ile kosztuje kredyt obrotowy dla firmy?
Przed zaciągnięciem jakiegokolwiek zobowiązania finansowego należy dokładnie przeanalizować swoją sytuację i zastanowić się nad możliwością jego późniejszej spłaty. Wielkim błędem jest pożyczanie pieniędzy na spłatę powstałych już długów, ponieważ rodzi to spiralę zadłużenia. Na szczęście banki bardzo dokładnie analizują sytuację finansową każdej firmy, której mają udzielić pożyczki.
Oprocentowanie kredytu obrotowego firmowego składa się ze stawki WIBOR, jak również marży, która ustalana jest w sposób indywidualny
i uzależniona od sytuacji firmy. Przyznając kredyt, bank określa swoją marżę w zależności od poziomu ryzyka, jakie podejmuje. Im większe ryzyko w ocenie banku, tym droższy będzie udzielony kredyt. Każdy klient powinien zwrócić uwagę na wysokość opłat stałych oraz opłat jednorazowych, które ustalane są w umowie. Przed jej podpisaniem, trzeba również dowiedzieć się, czy bank pobiera dodatkowe opłaty, na przykład w sytuacji wcześniejszej spłaty zobowiązania, rozpatrzenia wniosku, przyznania kredytu, czy też prowizję za niewykorzystaną kwotę. Eksperci podkreślają też, że trzeba zwrócić uwagę na okres karencji w spłacie zaciągniętego zadłużenia.
Czy zabezpieczać kredyt obrotowy dla firmy?
Klienci banków często zastanawiają się nad tym, czy warto zdecydować się na zabezpieczenie zobowiązania. Jakie korzyści niesie za sobą takie działanie?
- Zwykle można liczyć na znacznie wyższą kwotę pożyczki;
- banki oferują w takiej sytuacji dłuższy okres spłaty zobowiązania;
- ograniczają również do minimum wymagane formalności.
Zdecydowanie łatwiej jest otrzymać kredyt obrotowy na firmę, jeśli posiada ona solidne zabezpieczenie. Najczęściej jest nią nieruchomość. Szczególnie firmy małe powinny rozważyć tego typu zabezpieczenie, jeżeli istnieje taka możliwość. Niezabezpieczony kredyt jest dla nich trudno osiągalny. Banki bardzo dokładnie badają ich historię finansową i całą sytuację, zanim podejmą decyzję.
Jak wybrać dobry kredyt obrotowy firmowy?
Decyzja o kredycie nigdy nie jest łatwa. Dodatkowe zobowiązanie jest zawsze kolejnym obciążeniem dla finansów firmy. Bywa jednak, że jest to jedyne rozwiązanie, aby przedsiębiorstwo mogło dalej funkcjonować i opłacać bieżące faktury. Jeśli firma będzie w stanie spłacać raty pożyczki, zdecydowanie powinna ją w takiej sytuacji zaciągnąć. Wybór najlepszego kredytu nie jest prosty. Bardzo istotne jest, aby dokładnie porównać ze sobą kilka różnych ofert. Każdy bank może bowiem zaproponować inne warunki umowy. Pierwszym krokiem jest złożenie wniosku o przyznanie kredytu obrotowego i podjęcie negocjacji z bankiem. Bardzo często okazuje się, że ten idzie na rękę dobrym klientom, którzy posiadają już inne produkty finansowe i rzetelnie spłacają swoje zobowiązania.
Na szczęście, w dzisiejszych czasach wniosek o kredyt obrotowy można złożyć przez Internet. Oczywiście, może się okazać, że konieczne będzie dostarczenie różnych dokumentów lub osobista wizyta w placówce, jednak często poznać można już ogólne warunki, jakie zaproponuje bank po dopełnieniu wszystkich formalności. Banki bardzo szybko podejmują swoje decyzje i dokonują oceny zdolności kredytowej klienta. Znając kilka ofert, można szybko i skutecznie wybrać tę najkorzystniejszą dla firmy.
Ranking kredytów obrotowych dla firm
Zawierający kredyty obrotowe dla firm ranking to doskonałe narzędzie pomocnicze dla przedsiębiorstw liczących na pożyczkę. Dzięki takiemu rankingowi, który bez trudu znajdziemy w Internecie, można szybko dowiedzieć się, który bank oferuje najniższe odsetki lub najmniejsze koszty dodatkowe. Warto zwrócić uwagę na tę kwestię, ponieważ zdarzają się potencjalnie najkorzystniejsze pożyczki, o niskim oprocentowaniu i niewielkich formalnościach, jednak cechujące się właśnie wysokimi kosztami dodatkowymi, związanymi na przykład ze zmianą daty spłaty kredytu czy jego wcześniejszą spłatą.
Również w przypadku kredytów liniowych obrotowych dobrze jest porównać ze sobą kilka pozycji rankingowych. Może się okazać, że któraś
z nich jest najbardziej odpowiednią dla danego kredytobiorcy. Wiele zależy oczywiście od kondycji samej firmy, jej wielkości oraz historii finansowej. Dobrze oceniany przez bank kredytobiorca może liczyć na wyższy kredyt na dogodnych warunkach. Jeśli bank jest niepewny
i dość wysoko ocenia ryzyko przyznania kredytu firmie, ta musi się liczyć z tym, że bank zaproponuje wręcz warunki zaporowe, na przykład bardzo wysokie odsetki i sporą ratę. Firmy zaciągające kredyty powinny również pamiętać o tym, że im dłuższy okres kredytowania wybiorą, tym więcej pieniędzy w rezultacie będą musiały oddać do banku. Wcześniejsza spłata nie zawsze jest rozwiązaniem korzystnym pod względem finansowym.
Biorąc kredyt obrotowy na firmę, jej właściciele powinni podejmować próby negocjacji z bankami. W szczególności dotyczy to tych banków, z których produktów korzystali do tej pory. Zdecydowanie warto negocjować, ponieważ takie banki często chętnie idą swoim stałym klientom na rękę, proponując nieco bardziej korzystne warunki, od tych bazowych. Niekiedy pomocny okazuje się doradca kredytowy, który współpracuje z kilkoma bankami i sam może nieco wpływać na proponowane warunki umowy. Każdy kredyt obrotowy powinien być jednak poprzedzony solidną analizą sytuacji, w jakiej znalazło się przedsiębiorstwo, aby nie okazał się przyczynkiem do jeszcze gorszej sytuacji finansowej. Tu też można skorzystać z profesjonalnej pomocy doradcy.
