Kredyty dla emerytów
Na jakie kredyty mogą liczyć emeryci? Jesień życia nie oznacza końca marzeń i realizowania celów. Często też zwykły remont wymaga nagłego zastrzyku gotówki. Wbrew pozorom, banki nie oferują kredytów dla młodych osób. Senior z dobrą historią kredytową także może być atrakcyjnym klientem dla instytucji finansowych. Jakie są najlepsze kredyty dla emerytów?
Emerytura powinna być okresem fiskalnego odpoczynku. W praktyce okazuje się jednak, że często świadczenia, na które odkładaliśmy przez całe życie wymagają dodatkowego zastrzyku gotówki. Czy na emeryturze można wziąć kredyt? Wielu seniorów obawia się zadłużania.
W mediach w tym kontekście dominują historie ostrzegające przed oszustami czyhającymi na naiwnych. Takie doniesienia skutecznie budują atmosferę nieufności wokół kredytów dla seniorów. W rzeczywistości jednak wystarczy wnikliwie porównać oferty różnych banków, żeby znaleźć odpowiedni kredyt dla emerytów, a same banki, wbrew obiegowej opinii, nie utrudniają starszym osobom w zaciągnięciu kredytu.
Kredyt dla emeryta
W 2020 roku w Polsce żyło ok. 6 milionów emerytów, którzy pobierali emerytury w średniej kwocie 2500 zł. Większość z nich nie decydowała się na zaciąganie kredytów. Zaawansowany wiek dla banku może stanowić istotny czynnik ryzyka przy akceptowaniu wniosku o kredyt.
Z drugiej strony, dla banków to ogromna grupa potencjalnych klientów o stałych dochodach (emerytura, w przeciwieństwie nawet do wieloletniej umowy o pracę nie może zostać rozwiązana), a banki, jak powszechnie wiadomo, najbardziej cenią rzetelnych i wiarygodnych klientów. Oznacza to, że nawet jeśli kwota emerytury nie jest imponująca, to sam charakter dochodów jako świadczenia oznacza, że te na pewno nie spadną i nie zostaną nagle utracone przez potencjalnego klienta. Mimo to kredyty dla emerytów pozostają dziś głównie awaryjnym rozwiązaniem. Kto więc może dostać kredyt dla seniora? Odpowiedź na to pytanie nie zaskoczy nikogo, kto zna realia bankowe.
Kiedy emeryt przychodzi do banku po kredyt, instytucja przeprowadza ocenę zdolności kredytowej. W przypadku seniorów sprawa jest o tyle prosta, że do poświadczenia dochodów wystarczy odcinek emerytury lub decyzja o jej przyznaniu. Sporadycznie bank może poprosić
o dodatkowe dokumenty, jak zaświadczenia z ZUS. Na ocenę zdolności kredytowej wpływ ma także historia kredytowa oraz liczba aktualnych zobowiązań. Jak już pisaliśmy, zdolność kredytową zepsuć mogą niepłacone regularnie raty, ale nawet niezapłacony rachunek sprzed kilku lat. W takiej sytuacji w pierwszej kolejności trzeba odzyskać „zielony” rating w BIK, po prostu spłacając feralne raty. Istotna jest rzecz jasna także wysokość samego świadczenia. Jeśli ta w opinii banku pozwala na spłatę ewentualnego zobowiązania, emeryt powinien być dla banku bardzo atrakcyjnym klientem. Największym ryzykiem dla banku jest oczywiście smutna, ale realna możliwość, że emeryt starający się o kredyt po prostu umrze. Przypomnijmy, że według badania GUS z 2020 roku, przeciętne trwanie życia mężczyzn wynosiło 72,9 roku w mieście i 0,8 roku mniej na wsi. W przypadku kobiet średnia długość życia wynosiła wtedy 80,8 roku w mieście i 0,2 roku dłużej na wsi.
Zaawansowany wiek jednak również nie oznacza zakazu brania kredytów przez emerytów. Wiele banków dynamicznie dostosowuje ofertę do możliwości swoich klientów. Jak to wygląda w praktyce? Przyjrzyjmy się ofercie Getin Bank. Już nawet minimalne świadczenie emerytalne daje szansę na otrzymanie kredytu gotówkowego w wysokości od 1000 zł do nawet 150 000 zł w ratach od 3 miesięcy do 10 lat. Szacunkowo większość banków najchętniej przyznaje osobom wieku 70-75 lat kredyty na około 8 lat. Dodatkowo bank pozwala na wybranie, kiedy mają być spłacane raty, tak aby termin pokrywał się z dniem, w którym emeryt otrzymuje świadczenie. Jednocześnie taki kredyt gotówkowy dla emeryta wiąże się z wysokim oprocentowaniem.
Chociaż często przypomina się o zaległościach seniorów, to warto pamiętać, że według informacji BIK, udział niesolidnych dłużników
w najstarszej grupie wiekowej wciąż jednak jest dużo niższy niż w młodszych pokoleniach. W 2019 roku BIK informował, że „najstarsze pokolenie dzieli spory dystans do młodszych, jeśli chodzi o rozpowszechnienie opóźnionych płatności”. W sytuacji, gdy kłopoty z płatnościami są udziałem co 19. seniora, w całym społeczeństwie opóźnioną spłatę bieżących zobowiązań ma już co 11. osoba, a wśród 35-54 latków więcej niż co 9. – czytaliśmy w raporcie, z którego wynikało, że „doświadczonym życiem emerytom pomaga dyscyplina w zarządzaniu budżetem,
o którą z wiekiem łatwiej”. Według cytowanego przez BIK badania Quality Watch wykonane na zlecenie BIG InfoMonitor „za rozrzutnych postrzega się bowiem jedynie dwóch na 100 seniorów, podczas gdy w całym społeczeństwie myśli tak o sobie co dziesiąty rodak”. Wśród osób po 64 roku życia również mniej osób niż wśród ogółu Polaków sygnalizuje, że ma problemy, by związać koniec z końcem. Kłopoty
z przeżyciem od pierwszego do pierwszego ma 13 proc. w wieku 65 plus wobec 21 proc. wszystkich badanych – napisano.
W jakim celu seniorzy biorą kredyty? Poza własnymi potrzebami, często jest to pomoc lub prezenty dla bliskich. Co piątemu emerytowi zdarzyło się kupić na raty coś dla rodziny, a 7 proc. wziąć pożyczkę w celu sfinansowania prezentu z okazji jakiejś uroczystości rodzinnej jak chrzest, komunia czy wesele. A 3 proc. pożycza, żeby pomóc rodzinie. Na co idą pieniądze z kredytu przeznaczonego na pomoc dzieciom
i wnukom? Najczęściej na bieżące wydatki wspieranej osoby, remont oraz zakup wyposażenia domu w postaci sprzętu AGD, elektronicznego lub mebli – pisał BIK.
W 2018 r. średnia kwota kredytów czy zaciąganych pożyczek na potrzeby dzieci i wnuków wahała się między 9 700 a 9 900 zł. Na własne potrzeby seniorzy pożyczali znacznie mniej, bo średnio 6 700 zł.
W 2021 r., a więc po kilku falach pandemii koronawirusa i lockdownach, BIK pisał o sytuacji seniorów już z mniejszym entuzjazmem. O niemal połowę (49%) spadło poczucie bezpieczeństwa finansowego seniorów w okresie pandemii. Największe obawy budzą podwyżki cen, spadek siły nabywczej pieniądza oraz utrata dodatkowej pracy zarobkowej. Co czwarty senior dorabia na emeryturze, a co trzeci pomaga finansowo bliskim – zauważył BIK. Jednocześnie BIK zauważył, że emeryci udział mają we wszystkich rodzajach kredytów. Według danych BIK, osoby powyżej 65 r.ż. spłacają kredyty mieszkaniowe (8,92 mld zł), konsumpcyjne (20,39 mld zł), karty kredytowe (1,35 mld zł) oraz limity kredytowe (0,91 mld zł).
Z danych BIK wynika, że w ostatnich dwóch latach spadła średnia kwota do spłaty przypadająca na osobę biorąc pod uwagę łączne zadłużenie seniora z tytułu kredytów bankowych i pożyczek. Na koniec 2020 r. średnia kwota do spłaty wyniosła 11 017 zł, o 5,0% mniej niż w 2018 r.
i 3,7% mniej niż rok temu – mówił Sławomir Nosal, kierownik Zespołu Analiz Portfelowych w BIK.
BIK zauważył także, że osoby w wieku powyżej 65 lat korzystają także z ofert firm pożyczkowych. Chwilówki i podobne usługi stanowią 1,7% łącznego zadłużenia seniorów. Liczbowo to 109,15 tys. pożyczek, z tytułu których wartość do spłaty wynosi 558 mln zł.
Kredyt dla emeryta online
Już niemal wszystkie formalności możemy załatwić przez internet. Pionierem takich usług była bankowość elektroniczna, więc nic dziwnego, że klienci banków przyzwyczaili się do załatwiania wszystkich spraw bez wychodzenia z domu. W podobny sposób można nawet wziąć kredyt i nie inaczej jest w przypadku kredytów dla seniorów. Złożenie wniosku kredytowego wymaga kilku kliknięć i wszystko można zrobić
z poziomu serwisu bankowego.
Taka decyzja pozwoli zdecydowanie oszczędzić czas. Złożenie wniosku o kredyt gotówkowy dla emeryta przez internet wraz z wypełnieniem dokumentów i oczekiwaniem na odpowiedź – zakładając, że spełniamy formalne wymagania – wynosi zazwyczaj kilkanaście minut. Rzecz jasna, najszybciej cała procedura przebiegnie w banku, w którym już mamy założone konto i zweryfikowaną tożsamość. W takim przypadku wystarczy po prostu zalogować się do osobistej bankowości elektronicznej, wpisać wysokość kredytu, okres spłaty i dane związane
z zarobkowaniem oraz zatwierdzić formularz. Trzeba jednak liczyć się, że chociaż banki już od dłuższego czasu oferują kredyty gotówkowe zawierane przez internet, to często są one udzielane na o wiele mniejsze kwoty i z krótszymi terminami spłaty.
Dokumentem potwierdzającym wysokość dochodów może być jeden z 3 ostatnich odcinków świadczenia emerytalno-rentowego lub jeden
z 3 ostatnich wyciągów bankowych lub przekazów pocztowych potwierdzający wpływ świadczenia emerytalno-rentowego, świadczenia opiekuńczego na konto. Banki akceptują także decyzję o przyznaniu lub decyzję o waloryzacji świadczenia emerytalno-rentowego. Przyjmowane są także różne inne dokumenty jak np. decyzja Wojskowego Biura Emerytalnego czy zaświadczenie z KRUS a nawet bardziej egotyczne dokumenty, takie jak zaświadczenie z towarzystwa ubezpieczeniowego, funduszu gwarancyjnego lub pismo z sądu o wysokości przyznanej przez towarzystwo ubezpieczeniowe renty oraz jeden z 3 ostatnich wyciągów lub innych dokumentów potwierdzający wpłatę świadczenia rentowego. Szczegółowe informacje znajdziecie w regulaminie.
- Kredyty gotówkowe
Standardowa procedura jest bardzo prosta. W pierwszej kolejności klient wypełnia wniosek, czyli po prostu uzupełnia jasno podpisane pola formularza. Następnie system przeanalizuje zdolność kredytową wnioskującego, na podstawie dostępnych informacji. Po weryfikacji, jeśli ta zakończy się pozytywną decyzją, system sam poda informację o wysokości raty. Zawarcie umowy kredytowej można potwierdzić narzędziem autoryzacyjnym, zależnym od danego banku. Często jest to SMS, można także poprosić o przesłanie dokumentów kurierem. W przypadku pełnej automatyzacji procesu, gotówka od razu jest przelewana na konto klienta, a jeśli ten rachunek posiada w banku, w którym wnioskuje – pieniądze mogą się pojawić u niego niemal natychmiast.
Częściej jednak oferta kredytowa banków, skierowana bezpośrednio do seniorów, podpowiada tradycyjne metody kontaktu. Często banki na stronach internetowych zachęcają do kontaktu poprzez formularz kontaktowy, w którym należy zostawić dane kontaktowe oraz, czasami, podstawowe informacje o swoich potrzebach. Zazwyczaj w ciągu 48 godzin na podany numer oddzwania handlowiec banku z przygotowaną ofertą. Wypełniając formularz w internecie należy upewnić się, czy ten rzeczywiście znajduje się na prawdziwej stronie banku! W podobny sposób działają niektóre infolinie, które pobierają od klientów dane, które są niezbędne do przyjęcia wniosku o kredyt oraz dane kontaktowe, na które oddzwania doradca.
Warto pamiętać, że na odstąpienie od umowy kredytu konsument ma 14 dni od jej zawarcia. Takie prawo wynika bezpośrednio z przepisów (Ustawa o kredycie konsumenckim), a nie regulaminów banków, dlatego żadna instytucja nie może odmówić zrezygnowania z wziętego już kredytu. Prawo dotyczy kredytów konsumenckich w wysokości maksymalnie 255 550 zł. Banki nie mają prawa domagać się uzasadnienia decyzji ani obciążać klienta dodatkowymi opłatami. Do zrezygnowania z zaciągniętego kredytu wystarczy złożenie w banku odpowiedniego oświadczenia, którego wzór znajdziemy na stronach banków. Wzór powinien być także dołączony do umowy kredytowej. Większość instytucji umożliwia także przesłanie takiego oświadczenia drogą elektroniczną.
