Kredyty na remont
Czy można dostać kredyt na remont? W szalonym tempie rosną nie tylko ceny nieruchomości. Coraz droższe są też prace remontowe. Wpływ na to ma inflacja, rosnące ceny surowców a także deficyt pracowników w branży budowlanej. W efekcie generalny remont domu czy mieszkania, może oznaczać konieczność wydania ogromnych ilości pieniędzy. Dla wielu gospodarstw dobrym rozwiązaniem może być zaciągnięcie na ten cel odpowiedniego kredytu remontowego. Jak dostać kredyt na remont domu? Tłumaczymy.
Czy remont można sfinansować kredytem? Remont domu czy mieszkania wiąże się z coraz wyższymi kosztami. Jeśli przed tobą znajduje się perspektywa unowocześnienia łazienki, pomalowania szarzejących ścian, wymiana sprzętu AGD w kuchni czy marzy ci się nowa, estetyczna kostka brukowa w ogrodzie, musisz przygotować się na spory wydatek. Nie wszyscy mogą pokryć go gotówką. W takich chwilach z pomocą przychodzi odpowiedni kredyt na remont.
Kredyt na remont
Według szacunków serwisu Dobry.org.pl rodzina mieszkająca w domu o powierzchni 100 metrów kwadratowych, podczas generalnego remontu nieruchomości musi przygotować się na wydatek od 50 do nawet 120 tys. zł. Ostateczna cena uzależniona jest od wybranej firmy
i standardu wykończenia, ale ceny takich remontów od wielu lat zaczynały się od pułapu kilkudziesięciu tys. zł. Rzecz jasna im większy dom
i wyższy standard, tym ceny są wyższe. Najgorsze jest to, że w dobie szalejącej inflacji i problemów branżowych, mało jest prawdopodobne, aby sytuacja miała się zmienić w najbliższym czasie. Ceny materiałów budowlanych rosną cały czas. Wciąż brakuje pracowników w branży budowlanej, w efekcie nie tylko musimy długo czekać na ekipę, ale do tego jej praca urasta niemal do rangi usługi luksusowej. Według informacji GUS z końca 2021 r., średnia cena sprzedaży drewna w pierwszych trzech kwartałach tego roku wyniosła 212,26 zł za metr sześc. wobec 196,84 zł za metr sześc. w analogicznym okresie poprzedniego roku. W efekcie rośnie liczba mieszkań do wykończenia, a popyt
z każdym rokiem bije rekordy. Popyt napędziła dodatkowo pandemia koronawirusa, kiedy zamknięci podczas lockdownu w domach Polacy zaczęli... umilać sobie czas w izolacji remontami. W krótkim czasie nastąpił gwałtowny wzrost zainteresowania usługami budowlanymi
i remontowymi. Eksperci są zgodni, że trend wzrostu cen będzie prawdopodobnie kontynuowany w 2022 r.
Remont mieszkań jest głównym celem kredytowym Polaków od wielu lat. Już w raportach BIK z 2016 r. wskazywano, że co czwarta osoba zaciągająca kredyt przeznaczała pożyczone środki na wiosenny remont. BIK wskazał też, że dla 9% badanych remont i ponoszone w związku
z nim koszty to poważny stres. Jak zauważono w raporcie, „Polacy decyzję o gruntownym remoncie podejmują średnio raz na 5-10 lat”. Według badania BIK Polacy finansowali remont mieszkania kredytami lub pożyczkami. W większości skorzystali z bankowego kredytu gotówkowego (63%), w drugiej kolejności rozważali pożyczki gotówkowe (27%), a jedynie 13% osób zamierzało sfinansować ten cel za pomocą kredytu mieszkaniowego.
Kredyt na remont domu
Faktycznie, mały remont można najszybciej sfinansować korzystając z kredytu gotówkowego, jednak warto wspomnieć, że jeśli rozważamy zaangażowanie się w poważniejszą modernizację, najrozsądniej jest sfinansować ją za pomocą kredytu hipotecznego. Jest to wówczas kredyt zabezpieczony hipotecznie, który choć jest tańszy od kredytu gotówkowego, to wymaga więcej czasu na złożenie odpowiednich formalności
i spełnienia określonych warunków. Być może warto go jednak rozważyć, gdy myślimy o kwotach rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych – ocenił BIK.
Część gospodarstw finansowała remont domu dzięki kredytom hipotecznym na remont domu. Banki podkreślają, że kredyty hipoteczne można przeznaczyć na zakup, remont, rozbudowę i wykończenie nieruchomości. W ofercie niektórych banków znajdziemy specjalnie dedykowane kredyty na remonty i przebudowę. Obok kredytów hipotecznych istnieją pożyczki hipoteczne, kredyty gotówkowe, kredyty mieszkaniowo-remontowe – wszystkimi można sfinansować remont domu. Rzecz jasna to kredyt hipoteczny zapewni największy budżet. Minusem, o którym wiedzą wszystkie osoby, które brały kredyt pod budowę domu, jest konieczność zabezpieczenia spłaty kredytu oraz wpisanie hipoteki do księgi wieczystej do momentu spłaty zobowiązań. Pieniądze z kredytu na remont można przeznaczyć na remont domu lub mieszkania, wykończenie nieruchomości, rozbudowę, przebudowę lub modernizację domu, adaptację nieruchomości niemieszkalnej na mieszkalną a także na zakup materiałów budowlanych (także w sytuacji, w której rezygnujemy z zatrudnienia ekipy i remont wykonujemy samodzielnie).
Aby uzyskać kredyt na remont musimy spełnić kilka warunków. Przede wszystkim musimy być prawnym właścicielem nieruchomości. Kolejny warunek, który nie zaskoczy nikogo, kto miał do czynienia z produktami finansowymi, jest zdolność kredytowa i pozytywna historia kredytowa. W przypadku kredytu hipotecznego potrzebny będzie także wkład własny. Dodatkowo bank będzie oczekiwać niezbędnej dokumentacji.
Dokumenty, które będziemy musieli przygotować to, obok wypełnionego wniosku o kredyt na remont, dokument potwierdzający własność nieruchomości (może to być np. umowa kupna lub darowizny). Niezbędny będzie oczywiście dokument potwierdzający tożsamość.
W zależności od banku może być wymagane potwierdzenie zatrudnienia u wysokości dochodów, ale coraz częściej w przypadku banków,
w których kredytobiorca ma już konto, na które wpływa wypłata wystarczy sama historia transakcji. Kredytobiorca będzie potrzebować także numeru księgi wieczystej i programu użytkowego budynku. Może być wymagane pozwolenie na remont lub zgłoszenie prac oraz operat szacunkowy, czyli wycena nieruchomości przeprowadzona przez rzeczoznawcę. W zależności od banku, możliwe, że trzeba będzie przygotować kosztorys remontu oraz harmonogram prac (niektóre kredyty hipoteczne wypłacane są w transzach).
Biorąc kredyt hipoteczny trzeba pamiętać o tym, że zbyt wysoka kwota może w przyszłości zagrozić naszej płynności finansowej. Kredyty hipoteczne często spłacane są przez wiele lat. Trzeba więc pamiętać, że wysokość miesięcznej raty uzależniona jest od zmieniających się czynników, takich jak stopy procentowe czy WIBOR, o czym niedawno przekonało się wielu kredytobiorców skuszonych niskimi stopami procentowymi. Stopa WIBOR często pojawiająca się w publikacjach dotyczących kredytów to wysokość oprocentowania, po którym banki pożyczają od siebie pieniądze. W przypadku kredytów hipotecznych, takich jak kredyt na remont domu, najważniejszy jest WIBOR3M, wyliczany w cyklu trzymiesięcznym. BIK ostrzega, że bezpieczna wysokość zadłużenia gospodarstwa domowego to maksymalnie 30% miesięcznych dochodów gospodarstwa domowego.
W tym powinien zawierać się kredyt hipoteczny oraz suma innych zobowiązań: kredytów konsumpcyjnych, kart kredytowych, debetów
w kontach. Dodatkowo, koszt remontu to nie tylko kredyt bankowy, ale także wkład własny, czy różne dodatkowe opłaty. Przy kalkulacji dopuszczalnej wysokości raty kredytu weź pod uwagę ewentualność nawet trzykrotnego wzrostu stóp procentowych. Ile wówczas wyniosła by Twoja rata? Jaki byłby jej stosunek do poziomu Twoich dochodów? Nie przekraczaj poziomu 30% zobowiązania do dochodów! – ostrzega BIK.
„Można by sądzić, że Polacy dokonują swoich decyzji, a w szczególności dotyczących poprawienia wizerunku swojego domu lub mieszkania,
w przemyślany sposób. Tymczasem okazuje się, że wysiłkowi prac remontowych towarzyszy stres z powodu poniesionego wydatku. Około 9% Polaków przyznało, że chętnie odzyskałoby większe kwoty wyłożone na nowe meble czy remont mieszkania. Należałoby zatem wszystko dobrze przemyśleć przed rozpoczynającym się właśnie sezonem remontów domów i mieszkań – by mieć poczucie dobrze zagospodarowanych pieniędzy i cieszyć się z włożonego wysiłku i efektu” – zauważył BIK.
Planując budżet na remont domu warto także pomyśleć o przysługujących nam ulgach. Np. ulga termomodernizacyjna pozwala na zapłacenie niższego podatku. Ulga polega na odliczeniu od podstawy obliczenia podatku (przychodów – w przypadku podatku zryczałtowanego) wydatków poniesionych na realizację przedsięwzięcia termomodernizacyjnego w budynku mieszkalnym jednorodzinnym – tłumaczy rządowy serwis podatkowy. Dodatkowo istnieje wiele innych inwestycji ekologicznych, które można uwzględnić w planie remontu. Ich wykaz znajdziemy w rozporządzeniu ministra inwestycji i rozwoju. Ulga należała się będzie między innymi za wymianę pieca czy montaż kolektorów solarnych.
Kredyty na remont mieszkania
ING przygotowało ofertę „Kredyt na remont”. Remont mieszkania można sfinansować kredytem hipotecznym, pożyczką hipoteczną, kredytem gotówkowym czy kredytem mieszkaniowo-remontowym. Wiele banków przygotowało specjalne, dedykowane oferty na remont mieszkań – zapewnia bank. Minimalna kwota celu remontowego to 10 000 zł w połączeniu z zakupem, ING obiecuje pomoc w przygotowaniu kosztorysu. W przypadku mniejszych remontów bank zaleca pożyczki gotówkowe. W przypadku inwestycji powyżej 70 tys. zł bank proponuje pożyczki hipoteczne, które nie wymagają sporządzania kosztorysu. Nie musisz mieć wkładu własnego dla celu remontowego, chyba że łączysz go
z innym celem. Do podjęcia decyzji kredytowej bank potrzebuje wyceny nieruchomości. Jeśli dostarczysz własny operat szacunkowy wykonany przez rzeczoznawcę bank nie pobiera opłat. W innym przypadku ING oferuje własną wycenę nieruchomości. Bank nie wymaga faktur, remont rozliczany jest na podstawie zdjęć i kosztorysu. Kredyt na remont wypłacamy w transzach to znaczy, że pieniądze otrzymujesz po kolejnych etapach prowadzonej inwestycji. Pierwszą transzę otrzymasz przy uruchomieniu kredytu, aż do 40% docelowej wartości nieruchomości. Kolejne transze wygodnie rozliczysz ze specjalistą – zaznacza ING.
Credit Agricole przygotowało ofertę "Remontuj z Credit Agricole". Kredyt weźmiesz już od 20% wkładu własnego, możesz wypłacić go
w transzach. Aby odetchnąć po pracach remontowych, możesz skorzystać z karencji w spłacie kapitału nawet do 6 miesięcy po wypłacie ostatniej transzy – czytamy w ofercie. Minimalna kwota kredytu to 40 tys. zł. Okres kredytowania wynosi do 35 lat. Pieniądze wypłacane są
w złotówkach. Pokryć można do 80 proc. wartości inwestycji. Bank nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę. Po każdych 12 miesiącach terminowej spłaty, raz w roku możesz otrzymać „wakacje kredytowe”. Dzięki wakacjom, część miesięcznego budżetu możesz przeznaczyć na inne wydatki, bo nie płacisz kapitałowej części raty – czytamy na stronie banku.
Innym rodzajem oferty jest pożyczka na remont w Pekao. Pożyczysz nawet 200 tys. zł i nie musisz przedstawiać nam faktur za zakupy – zapewnia bank. Pekao pożycza od 1 tys. zł do 200 tys. zł. Spłacać pożyczkę można do 10 lat. Pekao również pozwala na karencję w spłatach.
W tym przypadku są to 3 miesiące. Możesz odłożyć spłatę rat. Skorzystaj z karencji i zacznij spłatę rat po 3 miesiącach od otrzymania pożyczki – czytamy w ofercie. Jeśli masz konto w banku i korzystasz z bankowości elektronicznej Pekao24, pożyczkę możesz wziąć zdalnie przez Pekao24 lub infolinię.
Bank Millenium środki na remont mieszkania udostępnia w ramach oferty „Zamieszkaj na swoim”. Środki możesz przeznaczyć m.in. na zakup mieszkania lub domu, budowę lub rozbudowę domu, remont, refinansowanie kredytu mieszkaniowego – czytamy w ofercie. Bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu i pozwala na wakacje kredytowe raz w roku, Millenium oczekuje minimum 10 proc. wkładu własnego. Oferta banku zajęła 1 miejsce w kategorii Kredyt Hipoteczny w rankingu Złoty Bankier 2021.
Getin Bank udziela kredytów gotówkowych na remont mieszkania. Wystarczy, że klient uzyskuje dochody z tytułu umowy o pracę, zlecenie lub o dzieło. Aby skorzystać z oferty nie można mieć też kredytu w Getin Banku w ostatnim roku i trzeba założyć Konto Proste Zasady, w ramach którego zadeklaruje się comiesięczny wpływ na konto w wysokości co najmniej tysiąca złotych oraz dokona co najmniej jednej transakcji bezgotówkowej kartą do konta lub Blikiem w miesiącu – pisze bank. W zamian może otrzymać kredyt z RRSO 8,5 proc. i oprocentowanie zmienne w całym okresie kredytowania.
Citi Bank na remont mieszkania proponuje remontową pożyczkę gotówkową. Pożyczka udzielana jest w kwotach od 1000 zł do 150 000 zł. Okres kredytowania wynosi nawet do 8 lat. Istnieje możliwość ubezpieczenia spłaty pożyczki.
PKO BP proponuje pożyczki hipoteczne na dowolny cel niezwiązany z działalnością gospodarczą. Okres kredytowania wynosi do 20 lat. Pożyczka zapewnia finansowanie do 60% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie pożyczki. Oferta pozwala na oprocentowanie ze stopą zmienną albo stałą przez 5 lat. Nie istnieje minimalna kwota pożyczki. PKO pozwala na karencję spłaty kapitału do 2 miesięcy, jednorazowo w okresie kredytowania. W ofercie są raty równe lub malejące, z możliwością zmiany formuły oraz w razie potrzeby wcześniejsza spłata pożyczki hipotecznej. Nie wymagamy odpisu z księgi wieczystej dla nieruchomości wpisanych w Centralnej Bazie Danych Ksiąg Wieczystych – zapewnia bank. Pożyczka hipoteczna może być przeznaczona na dowolny cel, na przykład: remont lub wykończenie domu czy mieszkania, spłatę kredytów, a nawet na samochód
